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Finanzas  
Qué Instrumentos hay en el Sistema de Pagos

En el artículo anterior explicamos el sistema de pagos. Para recapitular, es el que garantiza la correcta circulación del dinero, con la participación del sistema financiero, bancario y otros organismos. Lo conforman métodos de transferencias de fondos, procedimientos e instrumentos. El Medio Electrónico de Pagos (MEP) es administrado por el Banco Central.

El sistema de pagos perfecciona el flujo económico entre entidades, reduce costos, logra liquidación en las operaciones y da seguridad. En un plano mayor, facilita la supervisión por parte del Banco Central.

Dentro del sistema de pagos, los instrumentos compensables son: cheques, transferencias, débitos directos, facturas de crédito, giros y transferencias (postales y telegráficos), certificado de depósito a plazo fijo, letras de cambio a un día fijo libradas contra cuentas a la vista abiertas en cajas de crédito cooperativas, letras de cambio a la vista libradas contra cuentas a la vista abiertas en cajas de crédito cooperativas y Orden de pago oficial nominativa (OPON).

El Banco Central también forma parte de dos convenios regionales con otros bancos centrales. A partir de lo cual se crean dos sistemas de pagos transfronterizos: Sistema de Pagos en Moneda Local (SML) y ALADI (Ver Listado de entidades autorizadas para operar el Convenio de ALADI).

Diferentes medidas se implementaron para facilitar las operaciones electrónicas a fin de incrementarlas, y así eliminar el uso del efectivo. También se persigue la comodidad del usuario, intentando evitar que asista a sucursales bancarias para operar. Este marco brinda eficiencia y seguridad, al tiempo que facilita y agiliza las transacciones entre usuarios financieros.

El monto máximo para transferencias inmediatas de fondos bancarias sin cargo se elevó, a la vez que entre usuarios individuales se estableció la gratuidad absoluta (sin importar el monto transferido). En el caso de empresas, las transferencias se cobran cuando se supera el acumulado diario de $250.000.

Con estos nuevos canales de pago, las entidades financieras ofrecen Pago Electrónico Inmediato, modalidad que habilita al usuario a realizar pagos con la computadora, Tablet o celular, operaciones de crédito y débito en línea, desde cualquier locación y sin costo. Se establece en tres modalidades: billetera electrónica (permite enviar dinero a personas a través de la web o a través de una app), botón de pago (para la venta y compra de servicios o bienes a través de la web) y POS Móvil (dispositivo de seguridad que es conectado al dispositivo móvil, para validar transacciones mediante la tarjeta de débito del pagador).

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Sistema de Pagos: Qué es y Cómo Funciona

La forma establecida entre los que participan del sistema financiero, bancario y otros organismos para garantizar la correcta circulación del dinero es el Sistema de Pagos. El mismo está conformado por métodos de transferencias de fondos, procedimientos e instrumentos. En Argentina, es el Banco Central quien administra el Medio Electrónico de Pagos (MEP). Esta forma de estructurar el Sistema de Pagos sirve para orientar las operaciones de la política monetaria y del mercado interbancario.

El Sistema de Pagos tiene varios objetivos, entre ellos: perfecciona el flujo económico entre entidades; reduce costos, tanto del sistema financiero como del bancario; logra mejorar la celeridad de los pagos y la liquidación en las operaciones, aportando certeza y seguridad; facilita el rol del Banco Central en la supervisión de la compensación de medios de pago.

Los actores que participan en el Medio Electrónico de Pagos son:

  • Casas de cambio.
  • Cámaras Compensadoras Electrónicas Privadas (CEC, tanto las compensadoras de bajo valor, como las de alto valor y plazos de compensación).
  • Bancos.
  • Otros: se suman organismos como el Correo, la Administración Nacional de Seguridad Social y el MERVAL (Mercado de Valores de Buenos Aires SA).

El funcionamiento es bastante sencillo de explicar. En el MEP se mantienen las cuentas corrientes que poseen las entidades financieras y otro tipo de organismos que están habilitados. Y se utilizan para realizar las transacciones entre los participantes de este sistema. Cuando promedia el ciclo operativo, es el MEP quien liquida los saldos netos de compensación.

Por otra parte, es el Banco Central de la República Argentina quien se encarga mayormente de las operaciones interbancarias (transferencias) de fondos a través del MEP. Esto se realiza en tiempo real, cuando las transferencias, saldos resultantes de redes de cajeros automáticos y tarjetas de crédito, cheques, y débitos directos son procesados por las cámaras compensadoras electrónicas. La cancelación de saldos de operaciones entre las sociedades pertenecientes a través de la cámara electrónica de bajo valor está prevista por el esquema de funcionamiento de las redes de cajeros.

A través de las cuentas corrientes en el BCRA se realiza la liquidación de las cámaras, que se ejecuta vía MEP. Los participantes y las cámaras compensadoras liquidan los saldos, siendo los primeros quienes transfieren a través de las cuentas mencionadas vía MEP los fondos. Por último, son los bancos que poseen saldos deudores quienes transfieren fondos a las cuentas de las cámaras, quienes, por su parte, transfieren los fondos a los bancos quienes se encuentran en posiciones netas acreedoras.

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¿Qué Estudian las Finanzas?

Cómo vimos en el artículo anterior, las finanzas son el ámbito de la economía dedicado al estudio de la obtención y administración del capital. Las finanzas están presentes en nuestra vida cotidiana, ya sea en el trabajo o en el hogar. Todo lo relacionado a bienes, inversión o ahorro de recursos y la obtención de los mismos caen en el mismo ámbito de estudio. Un buen manejo de las finanzas es el que gestiona mejor los recursos.

También vimos que existen distintos tipos de finanzas: personales (recursos de personas o familias, ahorro, inversión, gasto laboral, etc.); corporativas (consecución y gestión de los recursos de empresas); públicas (administración de los recursos financieros del Estado y las instituciones que lo componen, junto con la rentabilidad de inversiones en proyectos públicos, recursos provenientes de impuestos, etc.); y finanzas internacionales (transacciones financieras a nivel internacional).

Para profundizar, podemos especificar qué áreas de estudio tiene las finanzas, que comprende el rango de transacciones que están involucradas en la administración ideal de los recursos financieros.

Por ejemplo:

  • El estudio sobre cuándo es conveniente invertir en un proyecto, o la posible elección entre varios, es el de rentabilidad de las inversiones.
  • El control del endeudamiento, dado que es clave mantenerlo bajo y a la vez saber manejarlo para poder beneficiarse de eso a futuro.
  • En escenarios con inflación, es fundamental el estudio de la pérdida de valor del dinero y sus variaciones en el tiempo, para poder controlarlas.
  • Por último, el estudio de la valoración de los bienes y su determinación de precios (tanto en activos intangibles como en tangibles), para hacer una correcta evaluación de su riesgo y de la tasa de retorno esperada.

El estudio de la materia financiera es amplio, por lo que existen distintos tipos de herramientas dedicadas a analizar los recursos financieros y su administración, como así también el uso que se hace de ellos. La contabilidad, por ejemplo, es un recurso destinado a organizar los ingresos y los gastos de una compañía. Esto brinda un panorama de la situación de la empresa. Estos análisis permiten delinear mejor las estrategias adecuadas para optimizar el rendimiento económico. La contabilidad es útil en cualquier grupo de finanzas, ya sean públicas, internacionales, corporativas o personales.

También existe un tipo de finanzas analizadas desde un enfoque psicológico, como son las finanzas conductuales. Allí se describe el comportamiento de las personas y su proceso en la toma de decisiones. Es la confluencia entre economía tradicional, psicología y neurociencia.

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Tipos de Finanzas

A menudo oímos hablar de finanzas. Esa palabra está en la radio, en la televisión, en los diarios y en nuestro teléfono celular. Se utiliza para dar grandes anuncios o para contar planes a futuro. Pero… ¿sabemos específicamente a qué se refiere? ¿Qué tipos de finanzas existen?

Introductoriamente, establezcamos una definición sencilla: al ámbito de la economía dedicado al estudio de la obtención y posterior administración del capital (mayormente el dinero, pero también bienes y de otro tipo. En definitiva, los recursos financieros) se lo denomina “finanzas”. Es así como la inversión o ahorro de los recursos como la obtención de financiación, es decir, obtención de los mismos, corresponden a esa área.

Las finanzas comprenden el estudio de los actores económicos y las decisiones de ahorro, inversión y gastos que toman, en condiciones habitualmente inciertas. Este panorama incluye los distintos recursos financieros como los bonos, los bienes de capital, las acciones, o sencillamente el dinero.

El buen manejo de las finanzas es aquél que nos permite gestionar de mejor manera los recursos, interiorizándonos en ingresos y gastos. Esto aplica a la economía personal, a las empresas o a los Gobiernos.

Para terminar una primera aproximación a las finanzas, estableceremos cuatro grandes grupos con sus características principales y sus diferencias:

  • Finanzas personales: son las que refieren a los recursos de personas o familias, estudiando la consecución y administración de dichos recursos. No sólo es el manejo de los bienes, con su ahorro e inversión, sino que incluye el ingreso laboral, el endeudamiento, e incluso la elección de una profesión rentable.
  • Finanzas corporativas: consecución y gestión de los recursos de las empresas. Extrapolando la definición anterior, se analiza en qué proyectos invertir, cuáles serán más productivos, las formas óptimas de financiación, los dividendos alcanzables, etc.
  • Finanzas públicas: consecución y administración de los recursos de los recursos financieros del Estado y todas las instituciones que lo componen. Estudia la rentabilidad de inversión en proyectos públicos, la obtención de esos recursos a través de impuestos, la gestión del déficit y el superávit del gobierno y la forma de distribución de los recursos obtenidos, entre otras cosas.
  • Finanzas internacionales: aquí la materia de estudio son las transacciones financieras a nivel internacional. Dicho estudio puede incluir el capital extranjero y sus movimientos, el endeudamiento extranjero, los riesgos que conllevan los distintos tipos de inversiones en un país determinado, las fluctuaciones del tipo de cambio y sus influencias en la rentabilidad.
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¿Cómo se Consigue un Aval?

Anteriormente hemos descrito cómo en situaciones específicas los negocios pueden necesitar financiación externa. Ya sea para invertir, consolidar deudas o adelantar pagos, la financiación es muy útil. Y también hemos contado cómo, para acceder a un préstamo, habitualmente necesitamos de un aval. Por lo que la pregunta resultante es: ¿cómo se consigue un aval?

Primero, repasamos lo básico. Un aval es un compromiso de cumplimiento de determinadas obligaciones (en este caso, la devolución de un préstamo) frente a un tercero. A quien brinda el aval se lo conoce como avalista y respalda el préstamo garantizando su cobro al punto de responder por el avalado en caso de ser necesario. El aval puede ser de distintos tipos: financiero (el que se utiliza al momento de solicitar un crédito, funcionando como garantía de cobro); técnico (garantiza el cumplimiento de compromisos contraídos no dinerarios); y comercial (para distintas situaciones como pagos rotativos o compraventas).

¿Cuál es la forma de conseguir un aval? Dependiendo la entidad a la que se recurra, variarán los pasos a seguir para los solicitantes de avales.

Comúnmente suele haber dos requisitos principales: la empresa que avala no puede estar en concurso de acreedores, y debe encontrarse al día en pagos de impuestos y seguridad social.

El procedimiento continúa con la presentación de diversos documentos, en los que puede estar un registro de la actividad económica, objetivos principales de negocios y servicio o producto que se provea. También, se deberá presentar un balance de uno o dos ejercicios cerrados. En caso de que la empresa sea nueva y no los posea, la evaluación recaerá sobre el plan de negocios, viabilidad y beneficios, dado que son los que habilitarán a devolver el préstamo. Presentada esta información, la entidad decidirá si puede avalar o no según el riesgo que represente. Es probable que esto tenga incidencia en los costos finales de la operación.

Dado el riesgo que significa, el aval siempre tendrá un costo para quien lo adquiera. Normalmente, el costo no tiene relación directa con la ejecución del aval, sino que se incluye en los intereses o comisiones de la gestión. Por lo que, al buscar un aval, se deberá investigar sobre los costos que no interfieran en el proyecto y la forma de recuperar el capital al final de la operación. Dado lo expuesto, conseguir un préstamo es algo más que buscar el dinero necesario para un fin. Es preciso tener en cuenta factores como el aval, de forma que la gestión general sea lo más satisfactoria posible para quien la realiza.

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Préstamos con Veraz

El Veraz es una base de datos que registra la información crediticia de una persona o una empresa. Se utiliza para saber quiénes tienen deudas en el sistema financiero y ofrece a las entidades crediticias seguridad al momento de decidir si otorgar o no un préstamo. El informe de historial abarca los últimos cinco años y contiene cuántos créditos has pedido, a quiénes, cuándo los devolviste y si hubo retrasos en los pagos. Esto significa que aparecerás en el Veraz si has obtenido un préstamo: si has realizado los pagos debidos, tendrás una situación normal y podrás adquirir otro préstamo sin problemas; en cambio, si eres deudor moroso tu situación empeorará y tendrás dificultades para obtener otro crédito.

El Veraz tiene un sistema de puntuación del 1 al 5. El escenario 1 es el normal: la persona no presenta dificultades para afrontar sus pagos. En las situaciones 2 a 4, el riesgo que asume la entidad que otorga el préstamo es cada vez mayor ya que la persona presenta problemas para saldar sus deudas. En el escenario 5, las deudas contraídas se consideran incobrables o irrecuperables y superan los 360 días. Por lo general, un banco rechazará la solicitud si la situación supera al nivel 3.

Sin embargo, existen entidades crediticias que están dispuestas a entregar créditos sin considerar los datos aportados por el Veraz. Para acceder a ello, los requisitos son contar una cuenta bancaria y su respectivo número de CBU. Es probable que además exijan que el aplicante tenga más de 6 meses de antigüedad en su trabajo, ya sea en relación de dependencia o monotributo, como así también un número de tarjeta de crédito para financiar préstamo.

Los requisitos para obtener un crédito con Veraz online son los siguientes: residir en Argentina; ser mayor de 18 años; tener una cuenta bancaria a tu nombre y CBU; proporcionar número de teléfono y mail; tener una antigüedad laboral de más de 6 meses y proporcionar los últimos comprobantes de ingresos.

Es necesario pensar si esta es la mejor solución antes de solicitar un crédito online. Algunas recomendaciones: analizar las opciones de financiación y cotizar el crédito en variadas entidades crediticias; analizar nuestra capacidad para devolver el préstamo en tiempo y forma; leer atentamente el contrato para corroborar que no figuren cláusulas que aumenten considerablemente las tasas de interés; pedir un cálculo que refleje el valor total de la deuda; evitar las ofertas engañosas. Existen otras alternativas para adquirir un crédito si tenemos Veraz negativo: conseguir una garantía o aval (un título de propiedad o que un tercero responda por nosotros en caso de incumplimiento); utilizar nuestro vehículo como respaldo; pedir un crédito online en plataformas que tengan más opciones, como atención personalizada para establecer qué podemos solicitar de acuerdo con nuestro caso en particular.

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Qué es un Aval y Qué Tipos Existen

Todos los negocios, ya sea por deudas, inversión u otro motivo, necesitan que una entidad externa les provea financiación. En muchos casos, se recurre a la financiación para iniciar el negocio, o para hacer crecer las operaciones, o quizá consolidar deudas. De todas maneras, es un recurso válido que puede ayudar en un momento determinado. En ocasiones, el principal escollo para acceder a este tipo de ayuda es el aval, dado que las entidades financieras lo incluyen como requisito excluyente, a modo de resguardar su inversión.

¿Qué es un aval? Es un contrato en el cual se establece el compromiso de cumplimiento de determinadas obligaciones ante un tercero. En términos llanos, alguien (una persona o una empresa) garantiza ante el acreedor (sea este un banco, otra empresa o algún otro) el cumplimiento de las obligaciones o deudas que el solicitante adquiera. Este compromiso se valida por un contrato escrito, e incluso, a fines de tener un mayor respaldo legal, se oficializa con un aval notarial.

Los actores que intervienen en un aval son:

  • Avalado: es quien toma el compromiso de cumplir con la obligación principal y quien contrata el aval (persona física, pyme, autónomo, etc.).
  • Avalista: organización, empresa u otra que respalda al avalado en el cumplimiento de sus obligaciones, garantizado y respondiendo por este en caso de incumplimiento ante el beneficiario.
  • Beneficiario: quien solicita el aval en primera instancia y es receptor del mismo.

Por último, tenemos que ver con qué tipos de avales podemos contar. El aval financiero suele ser el más conocido, dado que se necesita al momento de solicitar un crédito, siendo la forma en que el banco otorgante se garantiza recibir el pago. Suele utilizarse para resguardar obligaciones financieras frente a terceros. Dado que el aval funciona como garantía de cobro, su existencia repercute generalmente en mejores condiciones en el préstamo, como ser menores intereses o plazos de devolución más extensos. El aval técnico, en tanto, es el que garantiza el cumplimiento de compromisos contraídos no dinerarios. Suelen ser un requisito para licitaciones y concursos públicos, y también son habituales para respaldar la ejecución de obras o importaciones. Está diseñado para garantizar las obligaciones contractuales. Por último, el aval comercial se utiliza en distintas situaciones: avalar pagos rotativos (los utilizados para recibir suministros periódicos) o en compraventas (para asegurar el pago del monto acordado). Su aplicación es variada, pudiendo utilizarse en fraccionamiento de pagos, todo tipo de bienes o sumas entregadas de manera anticipada o pagos a cuenta.

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¿Qué Elementos Conforman un Préstamo?

Conocer los instrumentos financieros nos permite elegir el adecuado para cada circunstancia. Sus características específicas serán definitorias a la hora de elegir, por ejemplo, entre diferentes medios de pago.

Pagar con un cheque a sesenta días nos permitirá tener más tiempo de cubrir esa deuda, mientras que en efectivo quizás consigamos algún tipo de descuento. Algo similar ocurre con los préstamos: podemos elegir entre varias alternativas dependiendo para qué lo utilizaremos, el monto que necesitemos o el plazo en el que podremos regresar el dinero. Por eso es importante saber qué elementos conforman un préstamo, para luego analizar cuál es el más conveniente para nuestra situación.

Primero debemos centrarnos en los actores principales: prestamista y prestatario. El primero es sencillamente quien entrega el dinero. Puede ser un acreedor regular o una entidad financiera. Por el contrario, el prestatario es quien solicita el préstamo y recibe el dinero, y quien deberá restituirlo. Luego, pasamos a dos cuestiones fundamentales a analizar a la hora de pedir un préstamo. Por un lado, los intereses, los cuales determinarán cuánto es el dinero que me costará el préstamo, es decir, cuánto tendré que devolver además del monto solicitado. También se establece un tiempo determinado para realizar el pago, al cual denominamos plazo, siendo este el lapso estipulado para cubrir la deuda.

Además del interés, hay otros gastos que cubrir. El servicio financiero y/o los trámites administrativos que requiera el préstamo los debe abonar el prestatario. Estas son conocidas como las comisiones del crédito. De acuerdo a la modalidad elegida, se establecerán los pagos: cuánto dinero se deberá pagar incluyendo el préstamo, los intereses y las comisiones.

El último actor en aparecer (pero no por eso menos importante) es aquél que realiza las veces de aval: una entidad o persona que toma el compromiso de responder por el pago en caso de que el prestatario no pueda hacerlo, por lo que el aval asume la responsabilidad financiera. Un claro ejemplo es el aval solidario, situación que se da en el caso de préstamos grupales, donde un grupo de personas solicita un préstamo y si alguno de los miembros no puede afrontar los pagos, se deberá cubrir esa deuda entre todos los integrantes.

Esos son los elementos fundamentales de un préstamo. Al momento de solicitarlo, debes estudiar con atención cada uno de ellos, de forma que encuentres cuál es el mejor crédito para tu situación.

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¿Qué Tipos de Préstamos Existen?

Según distintas necesidades, uno puede llegar a tener que recurrir a un préstamo, u optar hacerlo porque las condiciones lo benefician. Como todo instrumento financiero, es necesario estudiarlo en profundidad sencillamente para asegurarse de que cubra con las expectativas. Para ello es necesario delimitar correctamente los objetivos y analizar las características del préstamo, para buscar la mayor de cantidad de coincidencias posibles, logrando así mayor eficiencia.

Una vez que determinamos que necesitamos un préstamo y que los objetivos están claros, cabe preguntarse: ¿qué tipos de préstamo existen? Si bien son muchos, veremos una lista de los más importantes y sus características principales.

Primero, desarrollaremos los préstamos personales, también conocidos como préstamos al consumo. Son préstamos otorgados a personas físicas, no a empresas ni PyMEs. En general, son préstamos a corto plazo o mediano en su defecto, y no es necesario en la mayoría de los casos aclarar el destino que se le dará al crédito. Entre sus ventajas, se encuentra el no tener que presentar ningún tipo de garantía, aunque a veces se necesita incluir la figura de un garante. Como contrapartida, los intereses suelen ser muy altos, dado que es quien presta el dinero quien asume un riesgo mayor al no haber garantía. Los montos prestados suelen ser menores que en otros tipos de créditos, y dependerán de los ingresos que el solicitante pueda justificar o respaldar de alguna manera. Por último, en la mayoría de los casos es necesario que el solicitante tenga un historial crediticio limpio, libre de deudas.

Los préstamos hipotecarios se otorgan a personas físicas cuyo objetivo es adquirir una vivienda. Los montos son altos para esos fines, y son préstamos a largo plazo. En este caso, el inmueble comprado queda hipotecado, por lo que es la misma vivienda la que funciona como garantía. Por este mismo hecho, las tasas de interés deberían ser más bajas que, digamos, un préstamo personal. El monto del préstamo suele cubrir hasta el 70% del valor del inmueble, siendo pocos los casos que ascienden al 100%. Esto dependerá de los ingresos de quien solicita el préstamo.

Los préstamos prendarios se otorgan a empresas para que puedan adquirir bienes muebles para la actividad que desarrollan. Como en el préstamo hipotecario, el bien adquirido pasa a ser la garantía de pago y, en caso de incumplir, quien otorga el préstamo se quedará con el/los bien/es adquirido/s. Por último, existen los préstamos al descubierto, los cuales se otorgan a titulares de cuentas corrientes. Estos préstamos, también conocidos como sobregiro en cuenta corriente, son a muy corto plazo. Se utilizan en caso de que el cliente no cuente para pagar ciertas obligaciones, como servicios abonados con débito automático. En este caso, se otorga un monto extra y cuando finaliza el período acordado, se debe pagar junto con los intereses acordados.

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¿Cuál es el Mejor Medio de Cobro?

Al momento de llevar adelante una empresa, una de las decisiones fundamentales es de qué forma se cobrará a los clientes y se pagará a los proveedores. No en todos los casos aplicarán las mismas circunstancias, por lo que es necesario evaluar qué opciones hay en el mercado y cuáles se ajustan más a nuestras necesidades. También puede suceder que las costumbres imperantes en el ámbito en el que desarrollamos nuestra actividad están demasiado arraigadas, por lo que sería difícil modificarlas.

No hay verdades absolutas. Los medios de pago son varios y dependerá de muchos factores cuál utilizar en cada situación. Por supuesto, siempre tendemos a elegir aquellos que retrasen menos el cobro y retrasen el pago.

A la hora del cobro, la opción obvia es quizá la mejor: en efectivo. Es el medio de cobro más seguro y no tiene intermediarios. Pero también puede tener sus contras. Es poco práctico manejar grandes sumas y es un riesgo su robo o extravío, por lo que su utilización es casi nula para el pago entre empresas. Se utiliza mayormente en las ventas al por menor.

Los pagos y cobros con tarjeta también son una opción en ventas menores. Su ventaja radica en la seguridad del proceso, dado que una vez que la entidad emisora de la tarjeta aprueba el pago, el cobro es seguro. Entre sus contras, podemos contar los costos elevados de comisiones, como así también tener una terminal de venta conectada que pueda procesar el pago.

Un medio también utilizado es la transferencia bancaria. En este punto hay que estar muy al día con las reglamentaciones vigentes, para no tener problemas legales ni impositivos. Pero como medio es seguro e inmediato, por lo que puede ser atractivo para algunos negocios. En muchos casos, los límites de los montos son elevados y la transacción es inmediata. Si bien las transacciones online generan cada vez más seguridad, el hecho de no contar con un documento físico que avale el pago en muchos casos es decepcionante.

Como se ha visto en artículos anteriores, el cheque es una herramienta muy útil. Este, y su variante más moderna, el Echeq, permite tener la seguridad de un medio físico para pagar, respaldado por un banco, y se puede emitir a un solo destinatario, por el importe necesario. Sus variantes (cruzado, no a la orden, etc.) dependerán de la necesidad de quien lo emita y de lo que esté dispuesto a aceptar quien cobre. Los plazos a cobrar pueden ser una contra, como también tener que depositarlo o cobrarlo en ventanilla, pero cada vez los recursos son más amplios.

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Qué Hacer Si Pierdo un Cheque

El cheque es una herramienta muy útil a la hora de hacer negocios. Si bien tiene reglas muy específicas, no es compleja de usar. Cuestiones como redactarlo correctamente y sin erratas, poner bien las fechas y las cifras, que figure la palabra cheque en el instrumento, y otras son relativamente sencillas en todos los procedimientos. Más aún, con la evolución de la tecnología y la aparición de los Echeqs, las posibilidades de error son mínimas, por lo que es un instrumento todavía más ventajoso.

¿Esto quiere decir que un cheque carece de riesgos? De ninguna manera. Especialmente en el cheque físico, hay variantes todavía que pueden dificultar el proceso. Lo dicho: puede estar mal escrito el nombre de a quién va dirigido, o faltarle la fecha, o que no coincida el importe entre las cifras y lo escrito. Todas estas son cuestiones de la confección. Algunas pueden salvarse, pero otras nos obligarán a utilizar un cheque nuevo. Si bien no es la idea, nada demasiado grave. Pero, ¿qué pasa si pierdo el cheque? ¿O si me lo roban? ¿Qué debo hacer para no perder el importe o poder cobrarlo?

En principio, hay que actuar con rapidez. No importa quién haya perdido el cheque, es primordial moverse con velocidad a fin de poder solucionar la cuestión. La primera acción a tomar es informar al banco emisor. Quien haya utilizado el cheque como medio de pago debe avisarle a su banco que fue extraviado o robado. De esta forma, el banco podrá registrarlo en su base de datos y anular el pago del mismo, en caso de que alguien (quien lo haya robado o encontrado) intente cobrarlo.

Luego, el banco tiene obligación de informar al Banco Central de la República Argentina (BCRA), para que este pueda añadir el cheque perdido a la Central de cheques denunciados. Este registro es público, es decir, que cualquiera puede acceder a él y consultar acerca de cualquier documento. De esta manera, si alguien tratara de pagar con un cheque robado, no habría que hacer más que buscarlo en la Central de cheques denunciados, y de figurar ahí, hacer la denuncia penal correspondiente.

Más allá de los trámites bancarios, en caso de robo, también debería realizarse una denuncia común. En muchos casos, el banco solicitará que se adjunte una copia de dicha denuncia en el expediente, para poder llevar a cabo los trámites correspondientes.

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Qué Hacer con un Cheque Vencido

Una de las cuestiones fundamentales a la hora de utilizar cheques es conocer la fecha máxima que tienen como límite para acceder a los fondos. Todo cheque emitido cuenta con un plazo de treinta días para que el beneficiario lo presente en la entidad bancaria correspondiente y hacerse del pago. En el caso de los cheques de pagos diferidos, se aplican los mismos treinta días, pero a partir de la fecha estipulada para el cobro. Es decir, los treinta días correrán a partir del plazo que haya indicado en el cheque el librador.

¿Eso significa que si han pasado los treinta días perdí mi derecho a cobro? No, existen algunas alternativas que revisaremos. Sí hay que dejar algo en claro: pasados los treinta días, el cheque pierde su validez.

Una forma sencilla de reclamar el dinero por cobrar es coordinar con el librador la emisión de un nuevo cheque. Dado que el cheque vencido no se cobró, se establece una nueva fecha de cobro con la emisión de un nuevo instrumento. Otra alternativa, menos conocida, se da en caso de que hayan pasado pocos días del vencimiento del cheque. En ese caso, el banco puede intentar comunicarse con el librador (su cliente, pudiendo ser este un particular o una empresa) y alertar de la situación, para luego solicitar permiso para emitir el pago. En caso de que el emisor constante los hechos y esté de acuerdo, el banco puede abonar el monto indicado, aclarando en el cheque previamente de forma manuscrita que ha sido autorizado.

En caso de la emisión de un cheque nuevo, las reglas son las mismas de siempre. Para cobrarlo, puede presentarse en ventanilla o ser depositado. En este último caso, probablemente demore 48 horas en ser acreditado. En caso de ir por ventanilla, el efectivo se otorga en el momento, pero esta opción no siempre es viable, y debe responder a ciertas pautas estipuladas, como ser el monto del cheque o que esté librado a favor del titular de la cuenta bancaria. Tanto los cheques cruzados como los que tienen la leyenda “para acreditar en cuenta” sólo pueden ser depositados.

Además del plazo para el cobro, hay otros motivos por los cuales los cheques pueden ser rechazados. La escritura, la forma de endoso, la coincidencia del monto en números y en letras, la fecha y otros detalles son de suma importancia para que el cheque sea válido. Por supuesto, que el cheque esté firmado es uno de ellos.

Entendiendo todo lo que compone la metodología de los cheques, es que podemos hacer uso de esta herramienta tan práctica a la hora de cobrar o pagar.

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Beneficios de Cambiar Cheques por Efectivo

El pago con cheque es una herramienta de mucha utilidad a la hora de hacer negocios. Tiene incorporado una variedad de recursos que lo hace un instrumento de valor. Pero muchas veces, para quien lo recibe es una incomodidad, sobre todo si son cheques de pago diferido. En esa situación, se dispone del cheque pero no del efectivo. Es en esa instancia donde vale la pena evaluar el cambio de cheques por efectivo.

Primero, repasemos la metodología de los cheques. Un cheque es una orden de pago librada contra un banco. Quien lo expide debe tener en su cuenta bancaria el monto indicado en el instrumento, y quien lo recibe cobrará ese valor. Este es un medio de pago habitual que posibilita prescindir del efectivo. Los cheques, además del monto, tienen una fecha para ser cobrados y también una de caducidad.

El cheque debe ser válido. No puede tener errores de confección ni tachaduras, por ejemplo. Además, debe figurar el nombre del banco emisor. Si estas y otras cuestiones se cumplen, el medio de pago es válido. Pero quien recibe el cheque puede estar en la necesidad de contar con el efectivo en lugar de esperar la fecha de cobro o hacer los trámites correspondientes.

El principal beneficio de cambiar un cheque es evidente: obtener liquidez inmediata. Esto permite hacer frente a gastos extraordinarios, salvar el desfase entre cobros y pagos u otras cuestiones que se presenten habitualmente y que requieran de fondos en efectivo.

También puede servir para evitar una cadena de endosos, o “pasar” un cheque del que no se tiene tanta confianza (aunque este es un punto a revisar si se pretende cambiarlo por efectivo).

Hay algunas características comunes al cambio de cheques: en su mayoría, deben ser cheques locales, posiblemente tengan un máximo relativo de días, deben ser de pago diferido, y el monto debe estar en la línea de crédito disponible. Otra de las ventajas es ahorrarse los costos que puede generar un depósito o cobrarlo por ventanilla. Por supuesto, la contraparte de esto son los costos o intereses que representa cambiar un cheque por efectivo.

En tiempos de inmediatez, contar con la posibilidad de hacerse de efectivo al recibir un pago con cheque es una herramienta a considerar. Especialmente si los pagos se van a replicar y muchas veces no es posible esperar la fecha de cobro indicada.

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Recomendaciones para Obtener un Préstamo

Los préstamos son una gran herramienta a la hora de hacer una refacción, consolidar deudas o afrontar un gasto inesperado. En el caso de los préstamos personales, es conveniente asegurarse de que las características del préstamo coincidan con las necesidades de quien lo solicite, a fin de poder sacar el mejor rédito posible. Por ello, es importante tener varias cosas en cuenta a la hora de pedir un préstamo. Estas son algunas recomendaciones:

  • Es importante revisar la tasa de interés de un préstamo, pero es tan solo uno de los componentes que conforman el costo final del crédito. Lo ideal es analizar el Costo Financiero Total (CFT), que incluye la tasa de interés anual (TEA). También es importante desglosar los impuestos, sellos, seguros y otros gastos adicionales de la operación.
  • El tipo de tasa de un préstamo es algo determinante. Según se trate de tasa fija o variable, se deberán conocer los parámetros para entender si se producirá un ajuste y de qué manera.
  • Si quien solicita es usuario de servicio financiero, hay ciertos gastos que no deberían aplicarse: gastos de escribanía, notariales o de tasación, por ejemplo, no deben estar incluidos a la hora de otorgar un préstamo.
  • Similar al punto anterior, ante los mismos usuarios no se deberán aplicar cargos ni comisiones por otorgamiento o evaluación de financiaciones.
  • A la hora de contratar un seguro para el préstamo, por ley deben presentarse al cliente tres ofertas de aseguradoras. El cliente podrá elegir sin condicionamientos cuál prefiere.
  • Para los consumidores finales que adquieran un préstamo, les corresponde, sobre los intereses a pagar de cada mes, abonar también IVA. Esto modificará el valor de la cuota.
  • Debe conocerse el costo para la cancelación (sea total o parcial) anticipada, en caso de que exista esta posibilidad. Según el tiempo transcurrido del plazo original, puede que la cancelación total no le corresponda la aplicación de comisiones.
  • En caso de acceder a un préstamo, puede que implique abonar los costos por otros instrumentos financieros necesarios, como ser una cuenta corriente o una caja de ahorro.
  • Según si se solicita el préstamo en una entidad de la que es usuario, pueden valorarse beneficios adicionales.
  • En el contrato deben figurar todas las condiciones informadas por la institución financiera que otorgue el préstamo. Como todo contrato, debe revisarse al detalle y estar seguro de lo que se firma, para evitar tomar compromisos que se desconocen.
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Características de los Préstamos

Un préstamo o crédito puede ser una herramienta de gran utilidad. Pero para aquellas pequeñas empresas o emprendedores noveles que no dominan los tecnicismos financieros puede aparentar ser bastante complicado. Lo cierto es que hay que dominar algo del lenguaje financiero y saber qué cosas consultar para estar mínimamente equipado para tomar una decisión.

El principio es siempre un buen lugar para comenzar. Preguntarse por qué se necesita un préstamo o qué se pretende de él es fundamental a la hora de buscar algo que se ajuste a las necesidades de cada circunstancia. Con esta guía, hay que conocer las características específicas de cada préstamo, a fin de comparar las ofertas en el mercado, sopesar pros y contras, y tomar la decisión más adecuada.

¿Cuáles son esas características en los préstamos a las que hacemos referencia? Aquí algunas de ellas:

  • El capital de préstamo al que podemos acceder. En términos llanos, el dinero máximo que se puede solicitar según la herramienta financiera a la que se esté aplicando. Cada entidad financiera establece un límite máximo según el producto que esté ofreciendo. A fin de no tener capital por demás (ocioso) que se vuelva un inconveniente, se debe hacer una correcta valoración de las necesidades (sean de inversión, gasto o consumo) para solicitar el capital necesario para los objetivos preestablecidos.En otros tiempos, era engorroso pedir turnos y asistir a las distintas entidades para averiguar sus términos para los préstamos. Hoy en día, la información de cada entidad se encuentra online: importes máximos, plazos y condiciones están a solo unos clicks de distancia.

  • Como se mencionó en el párrafo anterior, el plazo de devolución es uno de los elementos clave a la hora de decidir por el crédito a solicitar. ¿Durante cuánto tiempo nos van a prestar el dinero? ¿En qué plazos tengo que devolverlo? Según el tipo de préstamo puede ir desde unos meses (préstamo personal) hasta decenas de años (préstamos hipotecarios). Nuevamente, es de suma importancia definir los objetivos para poder acceder al préstamo más eficiente.

  • Al ser una contraprestación, el crédito tiene un valor que se paga. Aquí entra el tipo de interés define cuánto se pagará sobre el dinero prestado mientras dure la operación. Se establece en porcentaje. Siendo más el interés resulta más caro el préstamo. Pero esto debe analizarse con cuidado, porque combinado con los plazos puede ser un elemento más que juega a nuestro favor. Por otra parte, esto no es lo único que determina si el producto es barato o caro, pues también entran en consideración otros costos como comisiones o cancelaciones imprevistas.

  • Por último, la entidad financiera suele requerir un aval o garantía para otorgar el préstamo. Esto varía según se sea cliente previamente, las cuentas que se tengan para respaldar la operación u otro tipo de cuestiones. Esto está orientado a asegurar la devolución del préstamo.