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Cheques  
Cheque Electrónico (Echeq) vs Cheque Físico

Tanto las personas como las empresas están constantemente realizando pagos, probablemente con varios tipos de medios: tarjetas, efectivo (los más tradicionales), códigos QR, Echeqs (los más modernos). Todos tienen sus ventajas y sus desventajas, por lo que hay que decidir bien en qué momento utilizarlos.

En el artículo anterior pudimos ver las características principales del Echeq, por lo que es un buen momento para profundizar en su procedimiento y cómo diferenciarlo del cheque físico, detallando sus similitudes y sus puntos en común.

Empecemos por definir el cheque: es una orden de pago que emite un particular o una empresa contra un banco, en el que quien lo libera tiene una cuenta corriente con los fondos disponibles para cubrirlo, o bien la autorización pertinente para girar en descubierto.

El cheque tiene dos variantes muy conocidas: el común es aquél que se puede cobrar al momento de ser recibido, mientras que el de pago diferido permite posponer la fecha de pago, la cual puede llegar a tener hasta un año de diferencia con la fecha de emisión.

Las similitudes entre el cheque físico y el Echeq son muchas, desde la forma de emitirlo (con una fecha de emisión, una de pago, el importe, la firma, etc.) hasta la posibilidad de diferirlos o endosarlos. Una de las cosas en común que deben saberse es que pagan los mismos impuestos y que tanto uno como el otro tienen valor legal.

Entre las diferencias en tanto podemos encontrar la cantidad de endosos. En un cheque de soporte de papel se puede endosar una vez (cheques comunes) o dos (de pago diferido, mientras que el Echeq tiene un límite en algunos casos de cien endosos.

Sin dudas una de las ventajas mayores a favor del Echeq es la logística: se emite, recibe, endosa y deposita de manera online, de modo que no tiene gastos de emisión, ni de transporte o depósito, cuestiones que sí hay que resolver con el cheque físico, sin contar eventualidades como robo o extravío.

El Echeq también reduce los rechazos, debido a que los defectos formales (mala confección, letra ilegible, etc.) son eventualmente nulos. Además, el control y seguimiento es mayor, especialmente sobre la cadena de endosos.

En la actualidad, el cheque físico sigue siendo más popular, pero poco a poco el Echeq va ganando terreno como una forma de pago digital, con la cual hacer y recibir pagos a través de canales electrónicos.

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Echeq: Cheque Electrónico

Debido a la pandemia y las restricciones temporales, muchas actividades debieron reinventarse. En el mundo financiero, se puso de moda un viejo recurso, totalmente renovado: el cheque electrónico.

Si bien el Echeq tiene años de funcionamiento, recién ahora está alcanzando cierta popularidad, dado que surgen como una herramienta financiera alternativa para realizar pagos. Las estadísticas de su uso, duplican y triplican los datos de hace un año.

Para aquellos que necesitan continuar con sus negocios a pesar de la cuarentena, los medios de pago más apropiados son aquellos que se realizan enteramente de forma digital, ahorrando tiempo y disminuyendo errores. En ese contexto, el Echeq ha sumado muchos adeptos.

¿Cómo funciona el Echeq?

En principio, se rige con las mismas normas que el cheque tradicional. Es decir, puede ser común o de pago diferido, es endosable y tiene carácter de título ejecutivo. Pero tiene características propias que lo hacen atractivo.

La primera y principal es que circula puramente por medios electrónicos, a través de infraestructuras del mercado financiero autorizadas o entidades financieras.

Podemos encontrar muchas ventajas en un medio de pago de este estilo, enteramente digital. Estas son algunas de ellas:

  • Reducción de motivos de rechazo: errores tales como la fecha o el endoso pueden llevar a un cheque a ser rechazado, variantes que con el Echeq quedan desestimadas.
  • Seguridad: el sistema es menos falible, porque es menos factible que sea falsificado y otras cuestiones que comprometan la fiabilidad del medio.
  • Reducción de costos operativos: la impresión del cheque físico y su procesamiento son un costo que el Echeq no posee.
  • Emisión, endoso y circulación más sencilla: no por ser una obviedad es menos importante, pero el cheque online no hay que llevarlo ni traerlo, lo que simplifica la situación.
  • Facilidad de operatoria ante motivos de rechazo: la devolución al banco digital es instantánea.

Entre las características que sí comparte con el cheque físico, el Echeq continúa pagando el impuesto a los créditos y débitos bancarios, según normativa de la AFIP. Sólo es un cambio de soporte.

Si bien no es una función obligatoria, cada vez más entidades financieras ofrecen el servicio, dado que es un instrumento financiero que requieren más clientes.

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Préstamos Personales  
Préstamos para Estudiantes

Los préstamos para estudiantes son una alternativa muy interesante para aquellas personas que en búsqueda de ampliar sus objetivos y oportunidades en el campo laboral optan se vuelcan a estudiar con el fin de potenciar su desarrollo profesional.

Hoy en día se pueden obtener este tipo de préstamos de fuentes variadas. Es necesario analizar bien las posibilidades y tener en cuenta aspectos fundamentales a fin de conseguir una mejor inversión.

Alguno de los factores a tener en cuenta al tomar un préstamo son:

  • Plazos y montos a pagar: el objetivo es el estudio, pero no todos los cursos o carreras duran lo mismo. Tampoco son iguales los costos de un doctorado o una titulación. Y por supuesto que también influye si el estudio se va a realizar en el país o en el extranjero. Por todo es necesario tener en claro las metas, los plazos y los costos. Cuanto más detallado sea, más efectivo será el préstamo. Para ello, determinar con claridad cuánto dinero es necesario, cuánto se deberá abonar cada mes y el tiempo de cancelación del préstamo.
  • Gastos adicionales: este es un factor que suele no tomarse en consideración, cometiendo un error. No solo deben incluirse gastos como el arancel de una carrera, sino también viajes o manutención, para lograr tener un presupuesto sólido. Incluir estas cuestiones aumentarán el monto necesario del financiamiento. Es recomendable afrontar estos cálculos de manera realista, incluyendo materiales o herramientas especiales necesarias para el estudio y todo aquello que se pueda prever.
  • Opciones de financiación: al momento de buscar préstamos educativos surgen muchas opciones. Es importante realizar una investigación consciente de las opciones para encontrar la que más se adapte a nuestras necesidades. Comparar pros y contras puede ser un recurso válido. Las opciones cotidianas habituales, como solicitar un préstamo personal o financiar con la tarjeta de crédito, no son las más apropiadas y terminarán resultando más caras. Centrarse sólo en préstamos para estudiantes.

Las variantes del préstamo dependerán de la entidad financiera que lo provea. Así, cambiarán las tasas de interés, los plazos, garantías y los requerimientos al momento de adquirirlo. Dependiendo si son estudios cortos o a tiempo completo, los plazos de financiación pueden ir desde algunos meses hasta varios años.

Por último, vale remarcar que las opciones se presentan en el ámbito privado y en el público. Elegir la mejor opción dependerá del momento del país y de la capacidad de previsión financiera. De antemano, ninguna opción es mejor que la otra. La cuestión central es analizar necesidades para conseguir el préstamo más eficiente.

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Qué es el Apalancamiento

La estrategia empleada en el ámbito económico para lograr incrementar las ganancias de una inversión se denomina apalancamiento. Esto se logra a través de costos fijos, créditos y otras herramientas al momento de la inversión que faciliten el crecimiento de la rentabilidad final, pudiendo ser esta positiva o negativa. Vale aclarar que un mayor grado de apalancamiento puede resultar en un mayor riesgo financiero. Dado a que se incrementan las ganancias considerablemente, el efecto palanca puede repercutir en una mayor cantidad de pérdidas.

Como su nombre lo indica, “apalancar” proviene de mover algo con la ayuda de una palanca. En este caso, el apalancamiento emplea la deuda o los costos fijos como palanca para conseguir incrementar las opciones de inversión. En el apalancamiento habitualmente se utiliza el endeudamiento para financiar una operación por parte de una empresa. Entre sus principales ventajas, permite multiplicar la rentabilidad de un negocio. Por supuesto, como contrapartida existe el riesgo de que la operación resulte negativa.

Para profundizar en el concepto, diferenciaremos dos tipos de apalancamiento:

  • Apalancamiento financiero: la deuda se emplea con el objetivo de acrecentar la cantidad de dinero que puede dedicarse a la inversión. En este caso, aborda la relación entre el crédito usado en una operación financiera y el capital propio.
  • Apalancamiento operativo: aquí se utiliza los costos fijos para lograr una mayor rentabilidad por unidad comercializada. Consiste en la relación entre variables empleados por una compañía en la producción de bienes y costes fijos.

Cuando una compañía solicita un préstamo para ampliar un negocio, realizar algún tipo de inversión o invierte en maquinaria o equipos está utilizando apalancamiento. Este último caso es un apalancamiento operativo.

Las situaciones anteriores refieren a apalancamiento financiero.

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Vida Útil de un Activo

El período de tiempo en el cual se espera que un activo determinado de una empresa contribuya con la generación de ingresos es denominado vida útil de un activo.

El concepto de vida útil de un activo tiene a considerar determinados elementos, como el desgaste por el uso, los posibles cambios en la demanda de los bienes y servicios a cuya producción colabora, la incidencia de factores naturales, como también la posible pérdida de vigencia del activo como consecuencia de su superación tecnológica.

Si bien estas definiciones engloban todo tipo de activos, podemos diferenciar dos: activos circulantes y activos fijos. Estos últimos no están supeditados al ciclo económico a corto plazo. Entre ellos se encuentran las oficinas, el mobiliario, los vehículos y el material informático, entre otros. La función de los activos fijos es la de garantizar el funcionamiento correcto de un negocio, sin ser su objetivo obtener liquidez a corto plazo, como sí lo es la función de los activos circulantes.

Cada uno de los activos de una empresa tiene fijado un tiempo en el que puede ser usado, en general expresado en años. Su expectativa suele estar basada en experiencias previas, de la propia empresa o del rubro en el que se realiza la actividad.

El término “depreciación” está muy vinculado a la definición de vida útil de un activo. Estos términos están interrelacionados, dado que para calcular la depreciación o amortización de un activo fijo hay que conocer su vida útil pero también su valor residual.

El método de cálculo más frecuente que se suele utilizar para saber el grado anual de depreciación es el de método lineal. En él se resta al valor del activo (importe que se abonó en el momento de la compra) el valor remanente, y se lo divide por su vida útil.

La vida útil de un activo también puede alargarse más de lo previsto si se mantiene adecuadamente con regularidad o si se realizan reparaciones, como es en el caso de la maquinaria.

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Qué es la Microeconomía

En la entrada anterior hemos visto en qué consistía la macroeconomía: es la parte de la Economía que estudia magnitudes colectivas de un determinado país (o territorio). Es lógico que ahora nos aboquemos a la microeconomía, entendida esta como la parte de la Economía orientada al análisis considerando principalmente el comportamiento de los entes privados, ya sean empresas o personas. Básicamente, su interés reside en los trabajadores, los consumidores y las empresas.

La microeconomía es entonces la rama de la economía encargada de analizar cómo los hogares y las empresas asignan sus recursos limitados de acuerdo con el mercado y así toman sus decisiones. Por otra parte, estudia la forma en la oferta y demanda de bienes y servicios (y por tanto sus precios) son influidos por los comportamientos de las diversas unidades en el mercado.

La microeconomía analiza los distintos tipos de mercado pero también los mecanismos de los mismos que llevan a establecer los precios relativos de bienes y servicios, como así también las distintas asignaciones de recursos.

Uno de los casos a analizar es la distinción entre los tipos de mercado considerando el número de oferentes y demandantes que existen. Así, podemos clasificar según los resultados en competencia perfecta, monopolio, competencia monopolística, oligopolio y el duopolio. También se analizan, en caso de no existir, las variantes que permitan llegar a la competencia perfecta, como los posibles fallos en el mercado. Entre otras consideraciones, encontramos la ley de oferta y demanda, elasticidad de los bienes y servicios, la teoría del equilibrio o el costo de oportunidad.

Los precios en el mercado se establecen en virtud del modelo constituido por la relación entre oferta y demanda, apreciando la existencia de un vínculo directo entre el precio de los bienes y servicios y el número de unidades que los oferentes están dispuestos a ofrecer: a menos precios, menos unidades, y viceversa. Lo contrario ocurre en el caso de la demanda: a menor precio, mayor cantidad están dispuestos a obtener los compradores. Ambas curvas generan una interconexión de la que surge el punto de equilibrio en el mercado, ya sea para un bien o para un servicio.

A modo de resumen podemos decir que la microeconomía ofrece una estructura básica de análisis y datos orientada a aquellos profesionales de la administración que requieren un marco para la toma de decisiones cotidianas o la aplicación de estrategias, sean estas en el área de diseño y orientación del marketing, área de ventas, o en relación con clientes y proveedores, entre muchísimas otras disposiciones.

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Qué es la Macroeconomía

La rama de la economía que tiene como objetivo estudiar las magnitudes colectivas correspondientes a un sistema económico es la macroeconomía. Dichas magnitudes generalmente son establecidas para un territorio concreto o un país.

La Renta nacional es un término macroeconómico que se refiere al conjunto de bienes y servicios producidos en el plazo de un año en una economía nacional. Habitualmente es representada por Y, que a su vez se identifica como la suma del Producto Bruto Interno más las exportaciones.

Se entiende por Producto Bruto Interno (PBI) como el sumatorio de del consumo privado (representado por C), el consumo o gasto público (G), las inversiones privadas y públicas (I), y la diferencia entre exportaciones (X) e importaciones (M). Dado su enfoque, la macroeconomía es de enorme utilidad para la gestión administrativa y política de un país. Mediante la utilización de los modelos económicos, esta rama en especial de la economía tiene como objetivo la simplificación de la enorme diversidad de relaciones económicas que existen en un estado.

El valor añadido puede ser utilizado también para definir el Producto Bruto Interno de un determinado Estado. De igual manera, es la suma de inputs netos de cada uno de los sectores de la economía. También es posible definirlo en función de los ingresos y de la distribución: la sumatoria de los salarios que provienen del trabajo (RL), las retas procedentes del capital (RK), los beneficios (B), las amortizaciones (A), los intereses financieros (Rr) y la diferencia entre impuestos indirectos (Ii) y subsidios (Sb).

Si bien estas cifras se calculan de manera independiente al número de habitantes, existe un cociente entre el Producto Bruto Interno y el número habitantes en un determinado Estado o economía nacional llamado Renta Per Cápita. También, al equilibrio de la balanza comercial, se exige que el ahorro (A), menos la inversión (I), sea igual a la diferencia entre exportaciones (X) e importaciones (M).

Dadas las explicaciones, podemos considerar las siguientes cuestiones como las centrales en la macroeconomía:

  • La productividad: crecimiento generado por la población activa, determinado por el índice de progreso técnico.
  • Ciclos económicos: analiza movimientos oscilatorios que experimenta una economía, sus tendencias y repercusiones en el PBI.
  • Crecimiento económico a largo plazo: la producción de bienes y servicios en un período determinado y los factores que inciden en su crecimiento.
  • Desempleo: el desempleo y la forma en que afecta al país es motivo de análisis.
  • Inflación: analiza los componentes que influyen en el incremento relativo de bienes y servicios. También se considera la deflación, siendo esto cuando se reducen los precios de forma generalizada.
  • Cuentas públicas: el peso del sector público suele ser elevado. Por tanto hay que analizar el comportamiento del estado y su influencia en la economía. Se presta atención al déficit y al superávit público, y por tanto a la evolución de la deuda pública.
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Qué es un Instrumento de Deuda

Un instrumento de deuda es un recurso que permite a la parte que lo emite recaudar fondos. Es un medio para financiarse mediante la emisión de una deuda que puede ser electrónica o en papel. La promesa como contrapartida es reembolsar la cantidad prestada en un tiempo preestablecido en un acuerdo previo.

Hay algunos instrumentos de deuda más conocidos que otros: están los bonos (valores de deuda que habitualmente utilizan entidades privadas y entidades de gobierno), los pagarés (documento que entrega una persona mediante el cual contrae la obligación de pagarle una cantidad de dinero en la fecha que figura en él) o las obligaciones. Incluso puede considerarse a una hipoteca como un instrumento de deuda.

Los diferentes agentes de mercado pueden transferir la titularidad de estas obligaciones de deuda de una parte a la otra gracias a cada uno de estos instrumentos.

También podemos clasificar los instrumentos según su duración. Es así que contamos con dos tipos de instrumentos de deuda:

  • Instrumento de deuda a corto plazo: sus variantes incluyen las tarjetas de créditos, la financiación para adquirir un servicio o un bien o los préstamos personales, siempre que hablemos en el terreno de las finanzas personales. En este caso, el reembolso debe hacerse en menos de doce meses. Si por el contrario, hablamos de la perspectiva de las finanzas corporativas, los tipos de instrumento pasan a ser las líneas de crédito rotativas o los bonos del estado.
  • Instrumento de deuda a largo plazo: las dos perspectivas (personal o corporativas) aplican también aquí. En caso de finanzas personales, podemos hablar de préstamos prendarios (plan de financiación para la compra de vehículos para uso particular) o hipotecarios (producto financiero mediante el que una entidad financiera nos presta dinero en base a una garantía real, que es el inmueble a adquirir) como los instrumentos más comunes. En el ámbito empresarial, tenemos las deudas corporativas, que habitualmente se utilizan para financiar expansión y crecimiento de una empresa, y que se ve reflejado en el balance de cuentas de la misma.
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Balanza Comercial

La balanza comercial (también llamada “balanza de mercancías”) es el registro económico donde se plasman las importaciones y exportaciones de mercancías de un país. En ella, se descuentan de los ingresos los pagos del comercio de mercancías de un país.

Es la balanza comercial la que puede brindar más información sobre las importaciones y las exportaciones llevadas a cabo en un país. La balanza indica en un momento determinado el diferencial existente entre los bienes que un país vende al exterior y los bienes que adquiere de otros países.

Para conocer la situación económica de un país, existen otras balanzas fuera de la comercial: la balanza de servicios, la balanza de transferencias y la balanza de rentas conforman, junto con la comercial, la balanza por cuenta corriente. Esta es una de las cuentas principales en la vida macroeconómica de un país. A su vez, la balanza de pagos está conformada por la cuenta de capital, la cuenta financiera y dicha balanza corriente. Este es un indicador muy fuerte que permite conocer los ingresos y pagos que realiza un país, conformado por importaciones y exportaciones de bienes y servicios.

Dependiendo el resultado de la balanza comercial, tendremos dos alternativas:

  • Si el resultado es negativo, existe lo que se conoce como déficit comercial, por lo que la balanza comercial es desfavorable. Esto se da porque las importaciones son mayores a las ventas al exterior que tiene el país en determinado período. En este tipo de escenarios, es necesario compensar el déficit, lo cual se consigue con financiación, ya sea a partir de deuda privada o pública, para que el país pueda seguir comprando bienes o servicios. El efecto negativo de dicho movimiento es que aumenta el tipo de cambio, es decir, que como consecuencia de una balanza deficitaria se incrementa el precio de las divisas. Esta situación no es favorable y mucho menos recomendable de sostenerse en el tiempo, dado que lo único que hace es incrementar el nivel de endeudamiento.

  • Si el resultado es positivo, se da lo que se llama superávit comercial, dado que la balanza comercial es favorable. Sencillamente, las ventas al exterior de un país en un período determinado superan a las compras, por lo que se produce una situación ideal en la que entrarán más recursos económicos gracias a las exportaciones.

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Qué es el Gasto Fiscal

Los gastos fiscales se refieren a la ausencia de ingresos (o ingresos en negativo) que percibe la Administración Pública debido a las ventajas fiscales, las cuales son ofrecidas por la Administración Pública, haciéndose cargo de los efectos.

La forma en que la Administración Pública redistribuye los recursos entre los contribuyentes y los sectores de la economía son los gastos fiscales. Entre los recursos con los que cuenta, la Administración puede aplicar deducciones, exenciones o reducciones. La principal consecuencia es la de dejar de percibir determinados ingresos, provocando lo que se conoce como gasto fiscal. Podríamos decir entonces que el gasto fiscal es el costo que paga la Administración Pública por ofrecer determinadas ventajas fiscales.

Siendo que las ventajas fiscales del contribuyente repercuten en diversos gastos para la Administración (también llamado gasto público), podemos considerar entre ellos el retraso en el pago de determinadas tasas hasta las deducciones mencionadas, pasando por la aplicación de impuestos reducidos.

Si detallamos los gastos fiscales más habituales asumidos por la Administración Pública, encontramos:

  • Reducciones: es la aplicación de reducciones en la base imponible sobre el que se fija el porcentaje del tributo.
  • Deducciones: la Administración Pública rebaja la cantidad que le ingresa conocida como cuota íntegra. Se obtiene al aplicar el tipo impositivo sobre la base imponible.
  • Exenciones fiscales: son los casos en los que no hay obligación de pago a pesar de que existe la acción imponible.
  • Retraso en el pago de impuestos: frente a las dificultades que puede tener el contribuyente para pagar las tasas, se puede otorgar una prórroga para el pago a la Administración, o incluso fraccionar el pago.
  • Tipos impositivos reducidos: son los casos en que se aplican los porcentajes impuestos que corresponden al intervalo más bajo del gravamen.
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Qué es el Cepo Cambiario

Se denomina cepo cambiario a la restricción al consumo de una divisa extranjera. El principal motivo suele ser las tensiones inflacionarias generadas por una demanda excesiva, lo que hace que la moneda local se deprecie. Se desprende entonces que el cepo cambiario conlleva numerosas medidas restrictivas para frenar el uso de una moneda de otro país, sin tener que incurrir en la devaluación de la moneda propia.

¿Qué objetivos tiene un cepo cambiario? Habitualmente, se persiguen tres metas principales: evitar la devaluación de la moneda local; frenar la salida de capitales del país; y frenar la inflación.

Como contrapartida, la aplicación de un cepo a una moneda puede propiciar la creación de mercados alternativos donde el eventual consumidor busca la compra de la divisa, generalmente a un precio mayor que en el mercado oficial.

Para ofrecer un ejemplo (que no esté ocurriendo aún hoy, lo que no permitiría un análisis completo), en el 2011 Argentina limitó la cantidad de divisas que se podían intercambiar. Y para acceder a la cotización oficial, debía solicitarse autorización. Como consecuencia inmediata, se creó un mercado alternativo con su tipo de cambio, diferente del oficial. La diferencia entre el tipo de cambio oficial y el denominado “dólar blue”, abrió una brecha cambiaria. Un efecto colateral fue que surgieran negocios a los que tenían acceso a la moneda de forma oficial, con tasas de rentabilidad superiores al 100%. Para el que tenía acceso al mercado oficial, el tipo de cambio cotizaba cercano a los 5 pesos por dólar. En el mercado no oficial, se intercambiaba a más del doble. Este diferencial en las cotizaciones generó presiones sobre el peso y escasez en su demanda, lo que se tradujo en pérdida de valor o devaluación. Consecuentemente, hubo subida de precios generalizada (inflación).

Otra de las consecuencias, es la propensión al lavado de dinero y la evasión impositiva. Eran frecuentes los viajes a Uruguay para hacerse de la divisa estadounidense.

Dentro de los requisitos necesarios para acceder a la divisa norteamericana era la demostración fehaciente de ingresos mediante un registro en la Afip, órgano recaudador de impuestos.

Entre los trastornos que genera un cepo cambiario, se encuentra la cantidad de variantes financieras que hacen fugar a las divisas de la moneda extranjera para hacer una diferencia económica.

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Tarjetas de Crédito

¿Qué es una tarjeta de crédito? La respuesta puede parecer obvia a la mayoría, pero hay algunas cuestiones, como los diferentes tipos o el origen de las tarjetas, que no todos conocen.

Una tarjeta de crédito es un documento emitido por una institución especializada o un banco a nombre de una persona. En general es de plástico o de metal y se puede utilizar para efectuar compras sin necesidad de pagar en efectivo. Como ventaja adicional, se puede trasladar el pago de los servicios o productos a períodos futuros.

La persona titular de la tarjeta de crédito suele tener un límite máximo de dinero para gastar. Por otra parte, el banco emisor de la tarjeta carga al comerciante un porcentaje por brindar el servicio, o incluso una cuota fija mensual o anual al tenedor.

Originalmente, las tarjetas de crédito surgieron en la década del 1920 en Estados Unidos. Se difundía entre empresas y eran de uso interno. Su uso era el de acreditar sueldos y realizar otras operaciones sencillas. El consumo todavía no era el objetivo. Recién en 1950 se emitió la primera tarjeta de crédito universal, aceptada por numerosos establecimientos. La entidad emisora fue Diner’s Club.

En la actualidad existen diversas formas de crédito y fórmulas de pago, lo que deriva en diferentes tipos de tarjetas de crédito. Estas son:

  • Clásica: son las mundialmente conocidas, como Mastercard, Visa o American Express. El dinero prestado se devuelve pasado un mes o dos desde el momento de la compra. El crédito mundial promedio es de entre 600 y 1200 euros al mes. En caso de no disponer de saldo, se comienza a cobrar intereses como parte del préstamo.
  • Variantes oro y platino: su funcionamiento es igual al convencional, sólo que poseen una línea de crédito mayor. Además, poseen una serie de servicios adicionales. Suelen estar reservadas para clientes especiales que utilizan frecuentemente la tarjeta.
  • De puntos: sus ventajas adicionales están basadas en un programa de puntos para conseguir beneficios tales como ahorros en tiendas o viajes gratis.
  • De crédito virtuales: similares a las tradicionales de prepago. Se les carga de antemano el dinero del que se quiere disponer. No existe el soporte físico, por lo que se utiliza en tiendas en Internet o que cuenten con medios de pago online.
  • Revolving: cuenta con aplazamiento automático de los pagos realizados por lo que el titular de la tarjeta paga una cantidad fija por mes. Este tipo de financiación repercute en altos intereses a abonar.
  • De empresas: destinadas a cubrir gastos empresariales.
  • Comerciales: son tarjetas emitidas por establecimientos y no por un banco, también conocidas como tarjetas de cliente o de compra. Con ella, la deuda de servicios y bienes adquiridos se carga en una cuenta bancaria del usuario en un plazo mensual y en general con financiación de costo cero.
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Seguros para el Hogar

El seguro de hogar es un contrato firmado entre una compañía y una persona en el cual se ofrecen coberturas ante posibles daños y problemas que se produzcan en una vivienda a cambio de una contraprestación económica que se abona de forma periódica.

En general, el seguro de hogar cubre daños materiales que puedan sufrir una casa o departamento, como desperfectos en el agua o en caso de una fuga de gas. Dichos daños se dividen en dos: el contenido y el continente. El contenido del seguro se centra en todos los elementos que forman parte de la vivienda o se encuentran en ella. Por otro lado, el continente es la vivienda en sí misma, incluyendo la estructura y todo lo referido a su construcción.

Si bien en muchos lugares los seguros de vivienda no son obligatorios como pueden ser los de un auto, es recomendable tenerlos por los innumerables imprevistos que pueden suceder. El seguro puede servir para daños frente a terceros como los nuestros.

Las pólizas varían y con ella los precios, en función de las coberturas ofrecidas y de la empresa con la que se contraten. Es preciso conocerla en profundidad para reclamar lo que corresponda al seguro en caso de incidencia. Hay características genéricas incluidas en cada seguro de hogar. Estas son: · Daños eléctricos: normalmente los seguros cubren daños originados por cortocircuitos y corrientes anormales.

  • Daños por agua: cubre roturas en tuberías de agua y escapes.
  • Daños por fenómenos atmosféricos: son los daños por fenómenos meteorológicos, como granizo, lluvia, viento, nieve o inundaciones.
  • Daños por incendio: garantía básica del seguro de hogar, incluida en todas las pólizas.
  • Actos de vandalismo: daños ocasionados de manera intencionada por un tercero ajeno a la vivienda. Presenta muchas excepciones.
  • Daños por roturas de espejos y cristales: cubre sólo las accidentales.
  • Daños por rotura de elementos sanitarios fijo: en general, se indemniza cuando la rotura supone pérdida de funcionalidad (no referido a lo estético).
  • Robo o hurto: incluye pérdidas o daños que se produzcan durante un robo o un hurto en la vivienda.
  • Responsabilidad civil: cobertura para daño material o personal a un tercero ajeno a la vivienda.
  • Servicio de asistencia en el hogar: cubre daños urgentes derivados de emergencias relacionadas con la plomería, electricidad o cerrajería.
  • Defensa jurídica: quedan incluidos los gastos judiciales relacionados con el reclamo de daños y perjuicios.
  • En el caso de viviendas alquiladas, así como el propietario no tiene obligación de contratar un seguro de hogar, tampoco puede exigírselo al inquilino, dado que no es obligatorio para ninguna de las dos partes.

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Préstamos Hipotecarios UVA

Los préstamos hipotecarios son aquellos que están destinados a la vivienda, y han experimentando un alza debido al sistema UVA, el cual facilita el acceso a la compra de inmuebles. La intención inicial era que el importe a abonar por las cuotas del préstamo se asemejara al costo de un alquiler, bajando el nivel de ingresos necesario para poder calificar y acceder al préstamo.

El factor diferencial es la extensión notable en el plazo de pago, lo cual permite reducir el monto de la cuota. Lo que se mantiene es la necesidad del ahorro previo: el banco puede financiar hasta el 70% del valor de la vivienda a adquirir (el 50% en caso de refacción).

La búsqueda de estabilidad de la cuota a lo largo del tiempo se intenta al ajustar el crédito a la inflación, indexado, manteniendo la proporción de la cuota con respecto al nivel de ingreso. La variante incorporada que permite actualizar el costo de las cuotas es la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), herramienta ideada por el Banco Central, la cual apunta a establecer el costo del metro cuadrado. En el inicio, 1.000 UVAs equivalen a 1 metro cuadrado. Desde ese momento, el valor de la UVA se actualiza periódicamente de acuerdo con el índice de inflación oficial (IPC), medido por el INDEC.

Lo que diferencia a este tipo de préstamos, es que si bien al tomarlo se recibe una suma en pesos destinada a la adquisición de la vivienda, la deuda se contrae y asienta en UVAs, lo mismo que las cuotas, a las que se les suma la tasa de interés aplicada por el banco. Por ello, la cuota siempre constará de una cantidad de UVA predeterminada y lo que varía es el valor en pesos que tendrá esa UVA.

Por tanto, lo que hay que tener en cuenta al momento de solicitar el préstamo es la actualización de las cuotas por Índice de Precios al Consumidor y que no pueden subir más del 10% respecto al salario promedio. La deuda se contrae en UVA, la cual es la milésima parte del costo del metro cuadrado de construcción.

Los créditos hipotecarios UVA se diferencian por tener una cuota más baja al comienzo, la cual se actualizará con las variaciones de la inflación. Esa cuota inicial no puede superar el 25% de los ingresos de quien adquiere el préstamo, según la reglamentación oficial. Basado en esto, el banco determina el monto máximo que puede tener el préstamo.

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Préstamos vía Acuerdo en Descubierto

A la hora de necesitar crédito, existen varios tipos de préstamos bancarios en Argentina. Según las necesidades del cliente, cada uno puede ser más o menos conveniente. Hay algunos que son para fines muy específicos (como un préstamo prendario, visto en la nota anterior). Y otros que permiten distintas aplicaciones. También se pueden diferenciar por las escalas de montos que pueden solicitarse.

Una variante muy utilizada (pero en algunos casos extrañamente poco conocida) es el préstamo vía acuerdo en descubierto. También conocido como sobregiro en cuenta corriente, es una excelente opción en algunos casos específicos en los que el cliente no tiene fondos. Si la cuenta corriente se utiliza para la adhesión de servicios pagados por débito automáticos y el cliente no cuenta con los recursos para abonarlo en el momento, el banco ofrece esta herramienta para contar con un monto extra. Así, cuando finaliza el período acordado –que en general no supera los treinta días– el cliente deberá devolver el total del monto, a lo que se le suman los intereses acordados.

Hay dos elementos salientes en este tipo de préstamos:

  • Tasa de interés: las tasas de interés por descubiertos en cuenta corriente son altas considerando a los demás tipos de préstamos existentes.
  • Monto máximo: el banco permite un monto máximo al descubierto en base a los ingresos demostrados por el cliente con recibos de sueldo o facturas emitidas, y así evita tener deudas ni historial como deudor.

Por tanto, los sobregiros en cuenta corriente bancaria corresponden a aquellos giros efectuados por el cliente sin que existan los fondos necesarios disponibles, por lo que constituye un crédito que el banco concede. Los mismos pueden deberse a una modalidad de crédito previamente establecida con el titular de la cuenta corriente –lo que se llama un sobregiro pactado– o también originarse debido a una operación especial o contingencia, sin que al cliente le asista un derecho por contrato para sobregirar la cuenta y por sola voluntad del Banco –lo que se denomina sobregiro sin pacto previo.

Como ejemplo práctico, si una persona gira un cheque y no posee fondos en su cuenta corriente pero sí se encuentra en posesión de una línea de crédito, el banco pagará el cheque debido al sobregiro pactado. En caso contrario, si el titular de la cuenta corriente no cuenta con saldo disponible ni una línea de crédito (o la tiene ocupada en su totalidad), el banco también puede decidir pagar el cheque, habilitando un sobregiro no pactado, o en todo caso, protestar el cheque.