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Finanzas  
Finanzas Personales

Definimos las finanzas personales como la administración de bienes y dinero de una persona o grupo familiar. Esto incluye –pero no se limita a: los ingresos de dinero, los gastos, los bienes materiales, cualquier tipo de inversión financiera, seguros, créditos, etc.

La gestión de las finanzas personales trata de la aplicación de los principios generales de las finanzas a los recursos familiares o de una persona, para presupuestar, ahorrar, invertir y gastar los recursos que posea teniendo en cuenta riesgos financieros y acontecimientos de la vida en su totalidad.

Para realizar una gestión de las finanzas personales exitosa hay que prestar atención a seis áreas fundamentales. Estas son:

  • La posición financiera en la que nos encontramos: para comprenderla en profundidad hay que analizar los recursos personales disponibles. Para ello se realiza un examen de flujo de efectivo y patrimonio neto. El valor neto es el balance de una persona en el que se suman todos los activos bajo control del individuo y se resta los pasivos de la familia. El flujo de efectivo comprende las fuentes de ingresos proyectadas dentro de un año menos los gastos previstos para ese lapso. Esto permite prever con cierta claridad cuándo se pueden lograr los objetivos personales.
  • Seguro: la forma de proteger la vivienda contra riesgos imprevistos. Dichos riesgos pueden ser de distinta índole, desde la propiedad, responsabilidad y cuidado a largo plazo, hasta discapacidad, salud y muerte. Para algunos de ellos se requiere la compra de un contrato de seguro, que en algunos casos incluso goza de beneficios fiscales, por lo que su utilización puede ser una pieza fundamental en la planificación general de la inversión.
  • Esquema fiscal: para establecer lo obvio, la gestión de impuestos no trata de determinar si se pagarán impuestos o no, sino más bien de cuándo se pagarán y de qué manera. Aprovechar los incentivos fiscales de los distintos gobiernos puede tener un impacto significativo en las gestiones personales.
  • Inversión y acumulación: para comprar una casa, empezar un negocio o pagar gastos educativos es necesario acumular activos. Para conseguirlo hay que planificar su costo futuro y cuándo deberían retirarse los fondos. Un riesgo importante a este respecto es la inflación. Es probable que se requieran inversiones para superar la tasa de inflación.
  • Jubilación: analizar este aspecto sirve para paliar el déficit de ingresos al retirarse.
  • Planificación de los activos después de la muerte: distribución de bienes a herederos u otros.

Un encare profesional de estas y otras cuestiones permitirá que la gestión de finanzas personales se exitosa a fin de maximizar posibilidades de crecimiento y minimizar los riesgos.

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Cheques  
Préstamo con Cheques

Los préstamos con cheque son una modalidad cada vez más frecuente para aquellos que desean obtener dinero de forma sencilla y veloz pero no pueden acceder a un préstamo tradicional en alguna entidad bancaria por no poder presentar algún tipo de aval, como puede ser una constancia de ingresos o recibo de sueldo de algún tipo.

Los que más suelen volcarse a los préstamos personales con chequera bancaria son los monotributistas y emprendedores con PyMEs. Las motivaciones son de distinta índole, pero en general está relacionado a la diferencia en las tasas de interés, o sencillamente a alguna dificultad enacceder a los préstamos bancarios tradicionales o préstamos personales con DNI.

En épocas de dificultades financieras, los préstamos personales con cheque se vuelven una solución atendible dado que, para los que tienen una cuenta en un banco (ya sea cuenta corriente, caja de ahorro o algún otro), contar con una chequera bancaria es muy accesible.

No sólo su facilidad de acceso los vuelve prácticos a este tipo de préstamos. Al tener tasas de interés competitivas se convierten en una opción seductora. Además, no requieren que el solicitante demuestre ingresos, garantías o aportes de ningún tipo. Basta poseer la chequera bancaria para poder emitir cheques personales a fin de solicitar el préstamo.

También es un punto a favor el tiempo de otorgamiento: al tener tan pocos requisitos, la mayoría suele resolverse en un marco no mayor a las 24 horas. Y en tren de sumar ventajas, el objetivo al que se destinará el dinero no tiene mayor relevancia a la hora de solicitar un préstamo con cheque. Por más variado que sea su uso (inversión, renovación o construcción, adquisición de servicios, compra de bienes personales), no tendrá que ser determinado al momento de solicitar el préstamo.

Más allá de las ventajas enumeradas, sí habrá que contar con determinados requisitos para acceder al préstamo con chequera:

  • Las financieras, en general, no otorgan préstamos con cheques en cuentas con antigüedad menor a dos años. Por lo que quienes no superen ese marco de tiempo quedarán inhabilitados.
  • Si bien es posible que el préstamo sea otorgado a personas físicas, en general las entidades crediticias prefieren realizar la operación con chequeras otorgadas a personas jurídicas.
  • En cuanto al historial, es improbable que este tipo de préstamos se otorguen a cuentas a las que ya les fueron rechazados cheques por estar sin fondos.
  • El movimiento habitual de la cuenta será un factor determinante a la hora de definir el monto del préstamo.
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Créditos  
Créditos para PyMEs

Una PyME es una micro, pequeña o mediana empresa que realiza sus actividades en el país, en sectores que van desde lo comercial, servicios y comercio a industria, minería y agropecuario. Según la actividad, puede estar integrada por varias personas y sus ventas totales anuales en pesos no pueden superar los montos establecidos según su categoría.

Para formar parte de Registro de Empresas MiPyMES de la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) se establecen categorías, según las ventas totales anuales, la actividad declarada, el valor de los activos o la cantidad de empleados según rubro o sector de la empresa. No podrán inscribirse en el Registro aquellas micro, pequeñas o medianas empresas que controlen o estén controladas y/o vinculadas a otras empresas o grupos económicos nacionales o extranjeros que no reúnan los requisitos requeridos.

Las PyMEs pueden acceder a ciertos créditos, cumpliendo distintos requisitos, que varían según la entidad en la que se lo solicita. Algunos de los más habituales son: tener al menos un empleado registrado; tener una facturación anual de entre $1.100.000 y $22.500.000; tener una antigüedad mínima de 2 años desde el inicio de operaciones; y ser persona jurídica (S.A., S.R.L., S.A.S., S.C.A. etc.).

El otorgamiento de este tipo de créditos para negocios va a depender de muchos factores, entre ellos del monto solicitado, el plazo convenido a pagar, el perfil crediticio de la PyME. También puede entrar en consideración el destino del crédito para el negocio (sea ampliación de oficina, compra de maquinaria o vehículos, inversión en actividad productiva, mobiliarios o capital de trabajo y gastos de evolución).

También hay otro tipo de créditos para emprendedores que están comenzando en su actividad y necesitan de un impulso financiero. Estos microcréditos están destinados a personas con proyectos comerciales y son otorgados por algunos bancos.

Los montos a solicitar van desde $5.000 hasta $800.000 aproximadamente. Y los plazos varían entre doce meses y cinco años. Los requisitos para acceder a este tipo de créditos son variados, yendo desde ser un trabajador independiente, tener una antigüedad mínima de seis meses en el oficio o negocio, contar con buenos antecedentes comerciales, hasta desarrollar la actividad en algunos territorios específicos o poseer DNI.

Cuando este tipo de créditos para PyMEs son otorgados por bancos conllevan ciertos beneficios, como poseer una caja de ahorro en el banco otorgante libre de gastos por la duración del crédito; poseer la tarjeta de débito de dicho banco sin cargo en algunas operaciones, como así también depósitos por caja libre de cargo; préstamos a sola firma; plazos más flexibles; tasas más competitivas.

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novedades
Créditos Personales

Un crédito personal es una herramienta muy útil a la hora de planificar una remodelación en la casa, estudiar, armar un viaje, emprender una unidad de negocios o simplemente ordenar tus finanzas. Hay numerosas opciones de préstamos personales online a disposición. Utilizando los simuladores ofrecidos se puede definir el monto y el plazo conveniente para saber el monto real otorgado y el interés a pagar, entre otras cosas.

Para solicitar un préstamo en un banco en general hay que ser cliente del mismo, pudiendo acceder así al banking online o incluso desde alguna red de cajeros. Habitualmente se pueden gestionar en cualquier momento del día y cuentan con acreditación automática. En caso de no contar con un préstamo personal preaprobado, el otorgamiento del crédito solicitado será evaluado por un equipo técnico del banco. El plazo de rechazo o aceptación puede durar hasta treinta días luego de entregada la documentación necesaria.

El interés a pagar por el crédito dependerá de las tasas del mismo, las cuales se pueden calcular con un simulador online. La precancelación de cuotas o la cancelación anticipada del préstamo suele ser una posibilidad. Puede haber una comisión por dicha acción, aunque puede no haberla según el caso (una posibilidad es que haya pasado un cuarto del plazo original de financiación, por ejemplo). Los montos disponibles para los créditos personales dependen del banco o entidad financiera.

El sistema de amortización para los préstamos utilizado habitualmente es el conocido como “francés”: indica que la cuota pura (la cual está compuesta por el capital más el interés) es siempre igual durante toda la vida del préstamo.

En los préstamos que tributen IVA (impuesto al valor agregado), el valor de dicho impuesto irá disminuyendo con el pasar de cada cuota por lo que la misma será decreciente.

En el caso de los créditos personales bancarios, la cuota se paga a través del débito automático en la cuenta que posea el beneficiario en el banco.

Una cuestión habitual en este tipo de créditos es el impuesto al sello: es un tributo que alcanza, entre otras, a las operaciones de préstamo de dinero. Una vez otorgada el alta del préstamo a través de alguna de las sucursales del banco, el mismo retiene el impuesto al inicio, deduciéndolo del monto total acordado. En caso de haber solicitado el préstamo online, el impuesto se retiene en cada cuota a pagar.

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Cheque Electrónico (Echeq)

A partir del 1 de julio comenzó la operatoria del cheque electrónico, denominado “ECHEQ”. Esta metodología servirá para hacer y recibir cheques generados a través de canales electrónicos.

Esta “chequera digital” es una idea impulsada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Mediante esta innovación pretende simplificar las operaciones y, a la vez, reducir sus costos.

La normativa obliga a las entidades financieras a recibir depósitos de ECHEQs. Su emisión –que no es obligatoria- está disponible para cuentas corrientes y se espera que comience a crecer gradualmente.

La emisión y el depósito de los ECHEQs serán funciones exclusivas de las entidades financieras. El ECHEQ será realizado y circulará por medios totalmente electrónicos, ya sea a través de las mismas entidades financieras o de infraestructuras del mercado financiero que posean autorización.

En las Comunicaciones “A6725”, “A6726” y “A6727” del BCRA, el Directorio informó tres normas que complementan el instrumento a fin de mejorar la operatoria. Las mismas incluyen modificaciones a la reglamentación de la cuenta corriente bancaria, a las cuestiones operativas (generación electrónica de cheques, acuerdo sobre el truncamiento, entre otras) y la certificación para ejercer acciones civiles.

El ECHEQ cuenta con muchas ventajas. Entre las principales podemos destacar la simplificación del proceso de emisión, endoso y circulación a través de canales digitales. La posibilidad de endosar sin límites. Una mejora en la seguridad, como así también la disminución de motivos de rechazo. Y la reducción de los costos operativos.

Se espera que el sector PYME reciba con alegría la noticia, dado que el cheque electrónico, al poder realizarse de forma remota y online, reducirá los costos de traslado, operacionales y de verificación de documentos.

El Banco Central confirma con esta medida su compromiso es pos de fomentar brindar mejor calidad al sistema financiero y modernizar el sistema de pagos.

El ECHEQ es un cheque electrónico que posee las mismas funcionalidades que un cheque físico pero, obviamente, tiene un proceso distinto. Para emitir o recibir un ECHEQ hay que seguir los siguientes pasos:

  • Ingresar al HOME BANKING y elegir la opción en su cuenta corriente que dice “Emitir ECHEQ” (esto aplica para personas humanas o jurídicas).

  • Completar los campos solicitados: fecha, fecha de pago (en caso de ser diferido), monto y CUIT del destinatario.

  • Clickear "finalizar" para que el ECHEQ se emita.

  • El destinatario del ECHEQ será avisado de que tiene un cheque a su favor (esto lo hará su banco o alguna de las infraestructuras de mercados financieros autorizados).

  • El destinatario debe aceptar o desconocer el ECHEQ.

  • Si lo acepta, tiene las siguientes operaciones para continuar: depositarlo en una de sus cuentas, endosarlo, endosarlo para su negociación en el mercado de valores o ponerlo en custodia.

Para finalizar, debe considerarse que sólo pueden emitir ECHEQs los titulares de cuentas corrientes, pero pueden depositarse en cuentas corrientes o cajas de ahorro.

Y que en esta primera etapa de lanzamiento sólo podrán recibir ECHEQs las personas bancarizadas, dejando para la segunda etapa de implementación la posibilidad de cobrarlo por ventanilla.

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Préstamos con Veraz

El Veraz es una base de datos que registra la información crediticia de una persona o una empresa. Se utiliza para saber quiénes tienen deudas en el sistema financiero y ofrece a las entidades crediticias seguridad al momento de decidir si otorgar o no un préstamo. El informe de historial abarca los últimos cinco años y contiene cuántos créditos has pedido, a quiénes, cuándo los devolviste y si hubo retrasos en los pagos. Esto significa que aparecerás en el Veraz si has obtenido un préstamo: si has realizado los pagos debidos, tendrás una situación normal y podrás adquirir otro préstamo sin problemas; en cambio, si eres deudor moroso tu situación empeorará y tendrás dificultades para obtener otro crédito.

El Veraz tiene un sistema de puntuación del 1 al 5. El escenario 1 es el normal: la persona no presenta dificultades para afrontar sus pagos. En las situaciones 2 a 4, el riesgo que asume la entidad que otorga el préstamo es cada vez mayor ya que la persona presenta problemas para saldar sus deudas. En el escenario 5, las deudas contraídas se consideran incobrables o irrecuperables y superan los 360 días. Por lo general, un banco rechazará la solicitud si la situación supera al nivel 3.

Sin embargo, existen entidades crediticias que están dispuestas a entregar créditos sin considerar los datos aportados por el Veraz. Para acceder a ello, los requisitos son contar una cuenta bancaria y su respectivo número de CBU. Es probable que además exijan que el aplicante tenga más de 6 meses de antigüedad en su trabajo, ya sea en relación de dependencia o monotributo, como así también un número de tarjeta de crédito para financiar préstamo.

Los requisitos para obtener un crédito con Veraz online son los siguientes: residir en Argentina; ser mayor de 18 años; tener una cuenta bancaria a tu nombre y CBU; proporcionar número de teléfono y mail; tener una antigüedad laboral de más de 6 meses y proporcionar los últimos comprobantes de ingresos.

Es necesario pensar si esta es la mejor solución antes de solicitar un crédito online. Algunas recomendaciones: analizar las opciones de financiación y cotizar el crédito en variadas entidades crediticias; analizar nuestra capacidad para devolver el préstamo en tiempo y forma; leer atentamente el contrato para corroborar que no figuren cláusulas que aumenten considerablemente las tasas de interés; pedir un cálculo que refleje el valor total de la deuda; evitar las ofertas engañosas. Existen otras alternativas para adquirir un crédito si tenemos Veraz negativo: conseguir una garantía o aval (un título de propiedad o que un tercero responda por nosotros en caso de incumplimiento); utilizar nuestro vehículo como respaldo; pedir un crédito online en plataformas que tengan más opciones, como atención personalizada para establecer qué podemos solicitar de acuerdo con nuestro caso en particular.

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¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un contrato en el que intervienen dos partes, por un lado, la entidad financiera que lo otorga y, por el otro, el prestatario que es el beneficiario de una cantidad de dinero y quien contrae la obligación de que devolver dicho efectivo junto con el pago, además, de unos intereses pactados y los gastos derivados de la operación.

Los préstamos personales son un tipo de préstamo que se suele utilizar para financiar una necesidad específica en un momento dado si no se tiene ahorrado dinero suficiente para hacer frente a ese gasto, como un coche, viajes, estudios en el extranjero o de postgrado, muebles, reformas, etc., y, generalmente, de un valor no muy alto. Los préstamos personales también son conocidos como préstamos al consumo. Por lo general, las entidades ofertan infinidad de préstamos personales con distintos nombres comerciales como puede ser préstamos coche, préstamo vacaciones, préstamos boda, etc. Todos ellos son prácticamente lo mismo con unas pequeñas diferencias.

Antes de concederle un préstamo, la entidad financiera realizará un estudio de viabilidad para valorar su capacidad de pago donde se contemplarán sobre todo sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas pendientes para estimar si va a poder pagar las cuotas mensuales del préstamo sin dificultades. Así mismo, la finalidad de esta verificación previa es ver que no se pida el préstamo para cancelar otro préstamo y entrar así en un círculo vicioso de dependencia. El dinero que se pide debe ser utilizado para comprar un producto o para solventar una operación particular.

El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más alto porque estará pagando intereses durante más tiempo.

Características: Para poder optar por el préstamo que más nos conviene debemos tener en cuenta las siguientes detalles:

Tipo de interés. Comisiones de apertura y cancelación (total o parcial). Otros gastos. Plazo de amortización (el tiempo para devolver el dinero prestado). Importe de la cuota mensual (vendrá determinado por la TAE y el plazo). Documentación requerida.

Tipo de interés: El tipo de interés es el precio que la entidad financiera cobrará por prestarnos dinero. Al momento de decidir dónde vamos a tomar el préstamo no solo debemos ver el interés nominal sino también la Tasa Nominal Anual (TNA) o el Costo Financiero Total Nominal Anual (CFTNA). El TNA es el dato más utilizado por los clientes de entidades financieras para contrastar las diferentes rentabilidades que ofrecen los productos bancarios. Mientras que el CFTNA es una medida mucho más completa sobre la rentabilidad que la TNA debido a que tiene en cuenta las posibles comisiones o gastos que nos puedan aplicar. También debemos prestar atención a la TEA o Tasa Efectiva Anual, que es el interés que efectivamente se aplicará si abrimos un préstamo Estás tasas nos va a permitir conocer cuál va a ser el coste efectivo o real de la operación en un periodo anual. (511)

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¿Cuáles son los principales beneficios de un préstamo?

Solicitar este tipo de apoyo económico puede proveer fondos muy necesarios. A continuación veremos las diferentes ventajas que posee pedir un préstamo:

Usos múltiples: El primer punto a resaltar es que un préstamo puede tener múltiples usos y te permite financiarte de una sola vez para lograr tus objetivos. Gracias a ellos hay familias que pueden construir o amueblar sus casas, hay negocios y emprendimientos que pueden financiar la compra de maquinaria nueva, y hay personas que pueden comprarse un auto, organizar un casamiento o realizar el viaje que siempre quisieron. Por estas razones, este instrumento económico es de gran ayuda para los que no cuentan con suficiente efectivo al momento de volver realidad sus planes profesionales o sus anhelos personales.

Es sencillo y rápido conseguir. El prestamista te va a asesorar sobre los diferentes tipos de préstamos y, de ser necesario, pedirá información extra con la que se deberás complementar la solicitud para el apoyo económico. Dicha documentación puede ser, por ejemplo, una copia del último recibo de sueldo (para trabajadores en relación de dependencia) o copia del título de una propiedad. Es importante tener en cuenta que los requisitos que puede pedir un banco al momento de otorgar un préstamo siempre van a ser mayores a los que puede pedir una entidad financiera.

Además, normalmente no se tiene que justificar demasiado la finalidad con la que está solicitando el apoyo económico sino demostrar que se es rentable para devolver el dinero prestado.

Cuotas accesibles: En concordancia con el punto anterior, al momento de solicitar el préstamo, el prestamista tomará en cuenta tu situación financiera analizando tus ingresos y antecedentes financieros. De esta forma se asegurará que quien solicita el dinero pueda cumplir luego con plazos y montos de pagos de acuerdo a sus posibilidades y así evitar el sobreendeudamiento.

Ayuda a los emprendedores: Los préstamos son ideales para micro-emprendimientos teniendo en cuenta que su devolución es, por lo general, en el mediano o largo plazo lo que permite “poner a trabajar el dinero” antes de tener que devolverlo en su totalidad. Por esta razón, los pequeños empresarios o profesionales encontrarán en ellos un gran impulso para sus negocios al momento de empezar a trabajar por cuenta propia.

A su vez, los préstamos, también cumplen un rol importante en pequeñas empresas ya establecidas pero que quieren pegar un salto de calidad en el mercado. El aporte económico puede colaborar en los más variados proyectos, desde comprar una nueva máquina para hacer más competitivo su producto, a poner un stand en una exposición para darse a conocer en el rubro, o afrontar la realización de una exportación de su producto. La decisión dependerá de qué inversión se quiera hacer.

Como vemos, los beneficios de un préstamo son múltiples para poder tener al alcance de las manos el sueño que siempre quisimos cumplir… ya sea a nivel personal o profesional.

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¿Cuáles son los requisitos para pedir un préstamo personal?

¿Estás pensando en hacer una remodelación en tu casa? ¿Querés cambiar el auto? ¿No te alcanza el efectivo con el que tenés ahorrado?¿Necesitas una ayuda económica? Un préstamo personal es la mejor opción para poder desarrollar tus proyectos sin tener que demorarlos por la falta de dinero.

Comúnmente se promociona a los préstamos personales bajo varios nombres, por ejemplo, préstamos al consumo, préstamos al estudio, préstamos reformas, préstamos coche, etc. Todos ellos se incluyen dentro de lo que conocemos por “préstamo personal”. En varias instituciones bancarias con el simple hecho de ser cliente con cierta antigüedad, uno ya puede contar con un préstamo por un monto fijo pre-aprobado que puede solicitarlo por la web del banco aceptando las tasas de interés. Sin embargo, si este no es su caso, acceder a un préstamo a través de una institución financiera es una operatoria muy rápida y sencilla.

A continuación detallamos los requerimientos que podes encontrar al momento de solicitar el préstamo personal:

  • Libre de deudas: Una de las primeras cosas que va a verificar la entidad financiera a la que asistas es que no cuentes con deudas en otras instituciones como bancos o casas de préstamos.

  • Ingresos comprobables: si trabajas en relación de dependencia se demuestra fácilmente con los recibos de sueldos, demostrando cierta cantidad de meses de antigüedad.

    Si trabajas como autónomo, tendrás que demostrar que se tiene regularidad en la facturación. Según el régimen en el que se esté inscripto van a pedir más o menos documentos (Declaración Jurada de IVA, DDJJ de Ganancias, aportes jubilatorios, etc)

Para ambos casos, el ingreso comprobable requerido varía si se trata de un préstamo para una persona o para un grupo familiar.

  • Garantía: Depende del préstamo la institución puede pedir una garantía, que puede ser un título de una propiedad de un familiar o un allegado que esté dispuesto a ser su garante. Si no cuenta con una garantía hipotecaria, puede averiguar si la institución acepta trabajar con una empresa que le auspicie de garante como puede ser FO.GA.BA.

Una cuestión a tener en cuenta es que no contar con una garantía no es sinónimo de rechazo del préstamo solicitado. Sin embargo, esto seguramente infiera en nuestra calificación y nos presten menos dinero del solicitado.

El principal beneficio de estos préstamos es que no hacen hincapié en qué se van a utilizar y se otorgan rápidamente. Como marcábamos al principio de este artículo, la finalidad puede variar desde hacer un máster en el exterior a pagar una fiesta de 15 años, o cambiar los muebles de su casa a renovar el auto. La institución financiera no se fijará en que se gastará el dinero sino que quien lo solicita pueda devolverlo en los plazos pactados pagando la tasa de interés arreglada.

En resumen, si es un buen pagador y está buscando cómo financiarse, quizá un préstamo personal sea una alternativa atractiva para no seguir enfrentando una limitante por no tener efectivo disponible.

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¿Cuántos préstamos personales podemos recibir?

Como estuvimos viendo, un préstamo es un contrato que se firma entre dos partes, la entidad financiera que emite el préstamo y el beneficiado o prestatario que es quien lo solicita. Esta operación es una forma fácil de conseguir efectivo si no tenemos ahorrado y queremos enfrentar la compra de un bien costoso o encarar un proyecto en el corto/ mediano plazo.

Si bien las entidades crediticias realizan un análisis y verifican nuestro historial en el veraz antes de otorgar los préstamos, debemos tener presente nuestras finanzas diarias y ser responsables con los préstamos que se solicitan. Sobre-endeudarse o pedir préstamos para cubrir las cuotas de otros préstamos nos llevará a una cadena de deudas donde el desenlace puede no ser el mejor. Es importante saber que endeudarnos por demás dejará una marca imborrable en el veraz que repercutirá en futuros préstamos.

Endeudamiento máximo

Lo primero que calculan las entidades financieras y los bancos es nuestra capacidad de endeudamiento total. Este cálculo se realiza tomando los ingresos netos del titular que solicita el préstamo, a este valor se le restan las cuotas de otros préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas. Además, para poder verificar el nivel de solvencia del futuro deudor, se valorará la antigüedad laboral ya que ésta garantiza que el solicitante recibe y recibirá un ingreso de forma sostenida en el tiempo, lo que le permitirá afrontar el pago de las cuotas por el plazo que se llegue a pactar. Al resultado que nos da la cuenta indicada arriba hay que aplicarle el porcentaje que considera la entidad que nos dará el préstamo personal que podemos pagar de cuota (puede estar en aproximadamente en el 40%). Si la cuota mensual del préstamo no supera esta cantidad, significa que nos darán el préstamo porque no estamos por encima de nuestra capacidad de endeudamiento.

Si tenemos que poner esto en un ejemplo práctico, podemos pensar en una persona que tiene un sueldo neto de $15.000 y mensualmente paga $3.000 de otro préstamo y $2.500 de tarjetas de crédito. A los ingresos netos debemos restarles los gastos financieros, lo que nos da una base de $9.500. A este resultado debemos aplicarle el porcentaje indicado por la entidad financiera para obtener la capacidad de endeudamiento. Arriba habíamos establecido alrededor del 40%, por lo que para seguir el ejemplo aplicaremos dicho por centaje. La capacidad de endeudamiento es de $3.800 por mes. Por lo tanto, cualquier préstamo personal que pidan, la cuota mensual con intereses y otros gastos no debe superar los $3.800.-

Por lo tanto, haciendo estas cuentas podemos calcular cuántos préstamos podemos pedir en relación a cuánto podemos pagar mensualmente, siempre siendo responsables y mirando sinceramente nuestros ingresos y egresos ya que luego deberá responder con creces a una obligación de pago abultada.

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Créditos vs. Préstamos: sus diferencias

Es muy común para quienes no tienen cierta cultura financiera confundir o utilizar erróneamente los términos “crédito” o “préstamos”. Incluso muchas veces se los utiliza como sinónimos creyendo que significan lo mismo. Lo cierto es que son muy diferentes. A continuación marcaremos las diferencias entre los créditos y los préstamos:

En el préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad de dinero fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado. Según el Banco Central de la República Argentina “El costo de financiamiento está formado por la tasa de interés y las comisiones pactadas, los sellados y todo gasto en que, por cualquier concepto, se incurra para la obtención del préstamo. Las entidades financieras no pueden cobrar costos que no hayan sido incluidos en el contrato firmado con el cliente y que no respondan a la efectiva prestación de un servicio”

En el crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de crédito, una cantidad de dinero máxima. En cuanto a sus costos, el B.C.R.A especifica lo siguiente “El cliente que toma un crédito de un banco debe afrontar otros costos además de la tasa de interés, que son importantes en el costo total del crédito. Esos costos conforman el llamado Costo Financiero Total (CFT), que incluye gastos administrativos, de otorgamiento, de información al cliente, de seguro y otros.”

El préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo y su devolución se realiza mediante cuotas regulares. En el préstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la cuenta del cliente y los intereses a pagar serán sobre la totalidad del préstamo concedido.

Por el contrario, en un crédito sólo se pagan intereses sobre el dinero utilizado. El resto del capital está libre para que dispongamos de él cuando sea necesario, pero no se pagará intereses hasta que no lo utilicemos.

Una vez que finaliza el plazo del préstamo, el mismo no se renueva. Hay que volver a efectuar un nuevo contrato y ver si se conservan o se cambian las condiciones para la renovación del préstamo.

En cambio, el crédito, al término del plazo admite la posibilidad de renovación y ampliación, cuantas veces se necesite, del máximo disponible.

Los préstamos suelen tener tipos de interés más bajos que el crédito, aunque, se deben pagar por la totalidad del importe concedido.

En el crédito los tipos de interés suelen ser más altos que en el préstamo y el plazo de amortización generalmente es más corto. Aunque esto siempre es negociable con la entidad.

Los préstamos se piden particularmente para productos de los que conocemos su precio (un auto, un viaje, amueblamiento, etc)

Los créditos, sin embargo, los suelen utilizar profesionales, empresarios o autónomos, que necesitan liquidez en determinados momentos y que no saben exactamente cuándo ni cuánto dinero van a necesitar.

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¿Dónde recurrir a la hora de pedir un préstamo personal?

Los préstamos personales suelen ser una opción rápida y ágil si necesitamos efectivo. Ante la gran cantidad de oferta nos preguntamos, ¿todas las entidades son de confianza? ¿Dónde puedo conseguir la mejor opción para un préstamo? Son varias las vías por las cuales podemos acceder a los mismos, existen varias empresas o entidades netamente financieras que se dedican especialmente a realizar este tipo de operaciones, otorgando préstamos personales rápidamente con los requisitos mínimos.

Otra de las opciones para llegar a adquirir un préstamo o crédito personal es a través de una entidad bancaria (pública o privada). En nuestro país, son muchos los bancos que además de realizar sus tareas habituales también ofrecen a sus clientes la posibilidad de acceder a un préstamo personal. El valor adicional o la virtud de ello, es poder hacer este tipo de operaciones de la mano de una entidad con la que ya tenemos relación desde hace mucho tiempo y la confianza necesaria como para operar con tranquilidad.

Si bien trabajar con un banco de confianza es un punto a favor, también puede jugarnos en contra si no tenemos relación con el banco y este nos pide cierta antigüedad para poder otorgarnos el préstamo. A esto debemos sumarle que, por lo general, los bancos toman más recaudos al momento de realizar un préstamo y piden más documentación que una entidades financiera. De esta forma, una operación que por lo general es rápida puede llegar a demorarse más tiempo del deseado.

Igualmente, cualquiera de las dos opciones buscan facilitarnos la tarea de la solicitud mediante la opción de pedir el préstamo vía internet y de ser necesario nos pedirán compensar la solicitud con documentación adicional, dependiendo de cuánto dinero solicitemos prestado. De esta forma sólo tenemos que poner en nuestro buscador préstamos personales y aparecerán varias opciones. Esta información nos sirve a modo informativo para poder comparar las distintas tasas y gastos, pero siempre nos conviene operar con una entidad de confianza.

Al haber tanta oferta, muchas veces se dificulta la hora de elegir por medio de qué entidad acceder a la operación. Es por eso que les recomendamos tomar nota de toda la información necesaria en cuanto a préstamos personales para poder comparar las diferentes opciones conociendo las tasas de interés y disposiciones de cada una de ellas. Si es que no contamos con una entidad de confianza con la cual ya trabajamos, la mejor forma de ver qué préstamo nos conviene más, económicamente hablando, va a ser comparando las distintas Tasas Nominal Anual (TNA) o los Costos Financieros Total (CFT) donde se incluyen las comisiones o gastos que nos puedan aplicar. Así podremos ver cuál es la entidad que nos ofrezca las mejores opciones.

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Pasos para pedir un préstamo personal

Necesitamos efectivo para llevar adelante un proyecto personal y queremos pedir un préstamo pero no sabemos por dónde empezar. A continuación veremos un paso a paso de cómo proceder:

Elegir la entidad con la que trabajaremos

Para poder optar por la mejor opción, debemos asesorarnos sobre los distintos tipos de préstamos personales y sus intereses. En nuestro país podemos conseguir préstamos tanto de instituciones bancarias como financieras. Sea cual sea la opción que optemos, es importante que evacuemos todas las dudas que nos surgieron con el asesor de la entidad.

Una vez que estamos seguros de que queremos el efectivo y ya sabemos con qué entidad vamos a trabajar, debemos asegurarnos de que podemos cumplir con todos los requisitos documentales que solicitan.

Requisitos

Quizás parezca un obviedad, pero el primer requisito importante para poder solicitar un préstamo personal es ser mayor de edad. Dependiendo de la cantidad de dinero solicitado, puede ser que No nos soliciten documentación complementaria. Sin embargo, debemos estar atentos que nos pueden llegar a pedirnos alguno de los siguientes documentos:

  • Documento de identidad.
  • Comprobante de ingresos (si es trabajador en relación de dependencia, van a ser los últimos recibos de sueldo. Si se es trabajador autónomo, la declaración de ganancias, declaración del IVA y pago de autónomos de la Seguridad Social o cualquier otro documento que de una pauta de lo que se gana)
  • Copia del contrato de trabajo.
  • Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc.)
  • Garantía: Escritura de la vivienda por ejemplo. Hay documentación que es opcional según la institución con la que quiera trabajar: Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.). Últimos recibos de otros préstamos, si los tuviera Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo

Una vez presentada toda la documentación, la entidad financiera va a enviar su legajo para ser calificado y allí determinarán si usted puede ser acreedor del préstamo y, de ser así, por cuánto efectivo.

Formalización

Finalmente, el préstamo se formaliza mediante la firma de una póliza. Es un acto formal, con repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las condiciones de la operación. Muchas veces puede ser que se pida que el contrato esté certificado, gasto que correrá por cuenta del cliente.

En algunas ocasiones puede ser indicado contratar un seguro de protección de pagos, que asegura la amortización, total o parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado…)

Como podemos ver, solicitar un préstamo es un trámite rápido y fácil que nos otorgará el dinero necesario para poder seguir adelante con nuestros proyectos personales.

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¿Dónde y con quién debemos asesorarnos a la hora de pedir un préstamo?

Pedir un préstamo personal es una operación que nos acerca a un objeto o a una experiencia que queremos tener pero que no tenemos el efectivo necesario para poder hacerlo.

Al momento de pedir un préstamo tenemos que estar seguros de que la entidad financiera nos brinde toda la información que requerimos para asegurarnos no perder el tiempo con requerimientos que no podemos cumplir o que después devolver el dinero no sea una carga y nuestro sueño de poder tener un auto o hacer un viaje se vuelva una pesadilla. Es por esta razón que hay que pedir al representante de la entidad financiera, sea un banco o no, que nos brinde todos los datos que necesitamos y nos saque todas las dudas que puedan llegar a surgir. Entre ellas que expliquen bien que significan las siglas que muchas veces aparecen en letra chica, ya que para quienes no son expertos, leer TNA, TAE, CFTNA puede ser como leer un traba-lenguas y todos ellos son costos que repercuten en los intereses de nuestro préstamo.

Entre los costos que cobra la entidad financiera están diferenciados los que son mensuales y los que son anuales. Estos últimos nos ayudaran a realizar una proyección de lo que deberemos desembolsar a lo largo de 12 meses por el préstamo pedido. A continuación veremos brevemente que implica cada una de dichas tasas para poder asesorarnos correctamente al momento de pedir un préstamo:

Tasa Nominal Anual (TNA)

Es el dato más utilizado por los clientes de entidades financieras para contrastar las diferentes rentabilidades que ofrecen los productos bancarios ya que puede utilizarse para medir tanto el ahorro como el costo de cada uno de estos productos.

Tal es la importancia de la TNA que el Banco Central de Argentina obliga a las entidades financieras a dar información detallada sobre sus productos por medios de indicadores como la Tasa Nominal Anual o el Costo Financiero Total (CFT).

Tasa Efectiva Anual (TEA)

Es el interés que efectivamente se aplicará a la operación o producto. Es la tasa que finalmente pagaremos si pedimos un préstamo. Costo financiero Total (CFT)

Es una medida mucho más completa sobre la rentabilidad que la TNA debido a que tiene en cuenta las posibles comisiones o gastos que nos puedan aplicar. En este sentido se tendrá en cuenta también el plazo tanto de pagos de comisiones como de cobro de intereses y se podría dar el caso de una entidad que, ofreciendo una TNA superior, ofreciera un CFT menor debido a los costes que se aplican.

Dónde y con quien solicitar un préstamo será una resolución que deberemos tomar según los costos, la antigüedad y la confianza que nos ofrezcan las diferentes entidades bancarias o financieras que brindan préstamos personales.

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El origen de los préstamos personales

En la economía hay un término que no es técnico pero que es primordial y que puede ser el desestabilizante de todo el sistema si carecemos de él: la confianza. Es imprescindible que quienes nos movemos en esta economía confiemos en ella o en sus documentos, porque sin este reconocimiento, por ejemplo, los billetes serían papeles de colores sin valor alguno.

La confianza también es fundamental en los préstamos. Puesto que, es la acción y efecto de prestar, verbo que se refiere a entregar algo a otra persona por un plazo determinado. Una vez finalizado este tiempo se debe devolver lo prestado.

El origen de los préstamos nos remonta a la historia antigua, civilizaciones como las fenicias, cuando se realizaban por granos para poder seguir cosechando. La procedencia de la palabra proviene del latín, praestarium, que es el resultado de la unión de tres partes: el prefijo prae que puede definirse como “delante”, el verbo stare que es sinónimo de “estar parado”, y finalmente el sufijo –arium que puede traducirse como “pertenencia”.

Así mismo, durante los dos grandes imperios de la antigüedad, el griego y el romano, los prestamistas ya hacían empréstitos, además de que cambiaban dinero (monedas) y aceptaban depósitos. En esta época, ya se conocía el concepto económico de “interés”, no obstante que su uso no se encontraba regulado por lo cual los contratantes tenían la libertad de presentar la tasa que ellos decidieran. Por cierto, en ese periodo, por ejemplo, si una familia no podía pagar sus deudas, era castigada con la esclavitud o hasta con la muerte.

También en Asia existen evidencias arqueológicas que demuestran que desde tiempos remotos se hicieron préstamos monetarios.

La historia del crédito no se queda atrás tampoco, su origen también proviene del latín credititus (proveniente del verbo credere: creer), que significa "cosa confiada". Es considerado como el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una cantidad en valores para otros. El crédito, según algunos economistas, es una especie de cambio que actúa en el tiempo en vez de actuar en el espacio. Por esta razón, puede ser definido como "el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura". En la vida económica y financiera, se entiende por crédito, por consiguiente, la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligación contraída.

Así "crédito" en su origen significa entre otras cosas, confiar o tener confianza y es que no podía faltar este condimento para que una operación salga bien en los tiempos antiguos. Hoy en día se toman muchos recaudos (avales, hipotecas, etc), pero la confianza sigue siendo una parte esencial de cualquier operación.