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Préstamos Personales  
Beneficios de un Préstamo para el Beneficiario

En artículos anteriores hemos revisado qué es un préstamo y su metodología. Es un instrumento que puede ayudar en las finanzas de diversas maneras, ya sea para hacer una compra, invertir o consolidar deudas. Hoy desarrollaremos los múltiples beneficios que puede ofrecer tomar un préstamo.

Primero brindaremos una breve definición: un préstamo es una cantidad de dinero que el prestador (una persona habilitada, un banco, una entidad financiera, etc.) le otorga a un prestatario (el que lo solicita) a cambio de la devolución de ese dinero más intereses y/o costos al cabo de un tiempo determinado. Los costos pueden variar según qué incluyan (por ejemplo, seguro de crédito), por lo que las tarifas variarán según la entidad que otorgue el préstamo.

Los préstamos a su vez pueden dividirse en dos grandes grupos, según requieran garantía o no. El préstamo personal garantizado requiere por parte de quien lo solicita ofrecer una garantía como colateral en caso de que no se puedan afrontar los pagos acordados. En el caso del préstamo personal sin garantía, es más sencillo de obtener, pero al no contar con un respaldo, las tasas de interés probablemente sean más altas.

Entre los beneficios que conlleva pedir un préstamo, podemos contar con la multiplicidad de fines: un préstamo puede servir para afrontar un gasto inesperado (un arreglo urgente de la casa o el auto), financiar una compra muy grande (en caso de que las tasas de interés sean menores a las de la tarjeta de crédito, por ejemplo) o consolidar deudas (se combinan múltiples deudas y se la maneja como una sola, con más facilidades y menor tasa de interés).

Por otra parte, es cierto que un préstamo personal muchas veces es más fácil de manejar financieramente que distintas tarjetas de crédito, las cuales pueden contar con variedad en la tasa de interés, en la fecha de cierre o en los saldos.

En ese sentido, el préstamo personal es más “programable”: es más fácil de organizar dado posibilita saber la cantidad total a pagar, durante cuánto tiempo se harán los pagos y cuánto dinero es por mes.

Por último, un préstamo personal es una buena forma de desarrollar un historial de crédito positivo. Cuando se obtiene un préstamo personal, y se cumple con los pagos en tiempo y forma, se establece un puntaje de crédito sólido, por lo que se establece un historial crediticio favorable.

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Cheques  
El Echeq Ha Llegado para Quedarse

La modernización de los sistemas trajo muchos cambios y beneficios en diferentes ámbitos. Y el financiero no es la excepción. El Echeq hizo el desembarco definitivo, y cada vez son más los que optan por esta forma de operar. ¿Se acerca el fin del cheque físico? Es prematuro afirmarlo, pero las ventajas del Echeq son innegables.

Repasando sus orígenes, el Echeq no fue más que otro de los elementos conocidos previamente, que se han visto transformados gracias a la tecnología. Si bien está en el mercado hace un tiempo y muchos habían adoptado su utilización, no fue hasta la pandemia ocasionada por el Covid-19 que aumentó su popularidad, hasta convertirlo en uno de los instrumentos más solicitados, creciendo exponencialmente en los últimos años.

¿Qué hizo del Echeq una herramienta tan útil? Básicamente su sencillez y facilidad para la operatoria, dado que es un medio de pago enteramente digital, por lo que ahorra tiempo y costos, a la vez que disminuye el margen de error.

El Echeq funciona igual que un cheque físico (en cuanto a tipos de pago, endosos, etc.), con la salvedad de que circula únicamente por medios electrónicos, a través de infraestructuras del mercado financiero autorizadas o entidades financieras. Por ello, es que tiene virtudes tales como reducción de motivos de rechazo, es más seguro, reduce los costos operativos, el endoso y la circulación son más sencillos, y ante eventuales rechazos, la operatoria es más sencilla.

Es por eso que el Echeq ha llegado para quedarse. Si bien no es un servicio obligatorio, cada vez más son más las entidades financieras que lo ofrecen e incluso lo ponderan por sobre el cheque tradicional, dado que es un instrumento financiero que solicitan más clientes. Esta es una batalla continuará dándose en el futuro, entre los medios de pago tradicionales como el dinero en efectivo o las tarjetas, y los más modernos como el Echeq o el código QR.

Los medios de pago modernos parecen tener la batalla a largo plazo ganada. Las ventajas que le permite la virtualidad parecen ser insuperables. Los costos se reducen, como así también los errores en todo el proceso, dándose un círculo virtuoso en la operatoria. Si tomarán el control absoluto de los medios de pago todavía es incierto. Pero sí podemos afirmar que los medios de pago virtuales han llegado para quedarse. Y cuenta con el Echeq como una de sus estrellas más prominentes.

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Cheques  
Descuento de Cheques de Terceros

El descuento de cheques en el mercado de capitales es un sistema que habilita a las empresas que posean cheques a cobrar en un futuro, venderlos en el mercado y así adelantar su cobro. El plazo máximo para estos cheques es de 360 días. Según la entidad que lo provea, el descuento de cheques permite anticipar hasta el 100% del cobro de cheques con fecha de pago futura.

La operación está habilitada tanto en sucursales (modalidad presencial) como en web y mobile (modalidad online).

En algunos bancos, se requiere ser previamente cliente para poder iniciar la acción. A su vez, es muy probable que se solicite contar con la calificación crediticia necesaria (la cual es otorgada por el banco), como así también límite disponible para liquidar la operación.

A su vez, hay otros tipos de requisitos. Técnicamente, para operar online se debe tener un usuario y una contraseña, para luego poder dar de alta la funcionalidad “Descontar cheques” (donde se revisa que se cumplan con los requisitos contados previamente). También se deben contar con los cheques en custodia del banco. En tanto que los dispositivos móviles deben contar con capacidad para descargar la app y con cámara de fotos.

En cuanto a los costos, el banco descuenta una tasa de interés y comisión prefijada que se revisa periódicamente según valor de mercado. Cuando se realiza la operación, se indican esos montos principalmente en base al plazo de vencimiento del cheque.

Según quién se haga responsable del pago, los cheques de pago diferido pueden catalogarse en tres sistemas de negociación:

  • Sistema avalado: aquí, las pequeñas y medianas empresas tienen permitido negociar cheques propios o de terceros. Para ello, deben contar con una garantía de una sociedad de garantía recíproca (SGR), la cual avala el pago del cheque. Las tasas más bajas de descuento se negocian en este sistema, ya que cuentan con el aval de pago del cheque por parte de la SGR.

  • Sistema de patrocinado: aquí, una empresa recibe la autorización del Merval para que se negocien en el mercado de capitales los cheques que emitió para financiar sus actividades.

  • Sistema de cheques endosados: en esta modalidad, pueden negociar los cheques de sus clientes en el mercado aquellas sociedades listadas con acciones y obligaciones negociables en el Merval.

La empresa tomadora de deuda obtiene como beneficio las tasas de descuento de cheques más bajas del mercado (además de prestigio por operar en el Mercado de Capitales).

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Créditos para la Producción

En épocas difíciles para la economía, una de las formas que tiene el Estado de buscar la reactivación es ofrecer créditos que estén destinados a la producción. De esta manera, poder accionar puestos de trabajo, inversión y circulación de dinero.

En el contexto de transcurso de la pandemia por el Covid, el Gobierno decidió disponer de $5.000 millones en concepto de ampliación del fondeo de las líneas de financiamiento a proyectos de inversión de productivos de micro y pequeñas empresas (Mipymes) y cooperativas. Esto continúa el proyecto original de Créditos Directos para la recuperación Productiva, que contaba con menos de la mitad del dinero.

No sólo cuenta con la inyección de dinero para financiar el sector de la producción, sino que ahora se ha mejorado la gestión, pudiendo solicitarse sin necesidad de intervención bancaria, según lo informado por el Ministerio de Desarrollo Productivo.

Con el respaldo del Fondo Nacional de Desarrollo Productivo (FONDEP), el Gobierno aumentará $5000 millones la financiación de estos proyectos. Los fondos con los que contaba el proyecto hasta el momento eran de $3500 millones, asignados en un 85%. Las líneas directas, con esta nueva ampliación, cuentan ya con un total de $8500 millones.

Según se explicó, la ampliación se debe a un sostenimiento de la demanda del financiamiento, y así poder mantener el cumplimiento de los objetivos. Es por eso que se cree que los créditos directos para la Reactivación Productiva, junto con la inclusión financiera de las Mipymes (que tienen dificultades para acceder al financiamiento de tipo bancario), serán de gran valía.

Según se indicó, el incremento del cupo por $5000 millones permitirá ampliar una política pública que ya demostró éxito al acompañar a Pymes que invierten, al tiempo de que crecen y generan empleo, contribuyendo así con la recuperación de la Argentina.

El FONDEP entregará financiamiento desde $200.000 hasta $15.000.000 proyecto, según se informó. Los plazos de los créditos serán hasta siete años, contando con una tasa nominal fija anual en pesos del 18%.

Para acceder, los proyectos podrán ser respaldados por Sociedades de Garantías Recíprocas (SGR) y otros Fondos de Garantía. Sí es excluyente que el financiamiento se destine a la incorporación de bienes capitales nuevos, remodelación de la infraestructura productiva de la empresa o ampliación. También se podrá financiar capital de trabajo incremental asociado al proyecto de inversión.

Entre los requisitos a cumplir, la empresa debe contar con un mínimo de 12 meses de ventas comprobables y que se encuadre en alguno de los siguientes sectores de actividad: Industria, Servicios Industriales, Agroindustria, Petróleo y gas, Textil y calzado, Metalmecánica o Autopartista.

También hay un beneficio en empresas lideradas por mujeres, las cuales podrán incorporarse desde otros sectores de actividad, siempre a criterio de la Autoridad de Aplicación.

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Créditos para Importaciones

La financiación de importaciones es un crédito o préstamo destinado al pago anticipado y/o financiamiento de importaciones de bienes sin uso, otorgados en moneda extranjera o moneda local.

Hay diversos beneficios a la hora de acceder a estos créditos para la importación. A saber:

  • Contar con un plazo para el pago mayor al acordado previamente con el exportador del exterior.
  • Tasas de interés transparentes.
  • Bonificaciones sobre las tasas de interés (según el tipo de riesgo).
  • Permite diferir el pago de insumos y materia prima importada (en caso de que el exportador que los utiliza) hace la recepción del cobro por la venta de bienes al exterior.

En caso de personas físicas o jurídicas que estén vinculadas crediticiamente con el Banco de la Nación Argentina (BNA) y requieran financiar sus importaciones instrumentadas mediante carta de crédito de importación, transferencias al exterior o cobranzas de importación, podrán hacerlo en la misma institución según las garantías a requerir (las cuales se determinan en cada caso).

En cuanto a las características de los préstamos, el apoyo financiero por parte del BNA podrá alcanzar hasta el 100% del valor CIF, CFR, FOB o sus equivalentes para otros medios de transporte. Eso siempre y cuando (en caso de CFR y CIF) el seguro y el flete sean abonados en el exterior.

Según el tipo de producto, podemos encontrar distintos plazos de financiación. Los bienes de consumo durables tienen hasta dos años, los bienes de consumo semidurables y resto de los bienes hasta un año. Y los bienes de capital cuentan con hasta cinco años (si la financiación es en moneda extranjera, el plazo es de dos años).

Los requisitos varían según la institución que los otorga, pero en muchos casos coinciden. Hay que tener una previa calificación de crédito para operar (ser cliente de crédito). Debe haber garantía de satisfacción del Banco, el cual tendrá en cuenta la calificación de la empresa y el monto de la operación. Además, la importación deberá estar instrumentada mediante crédito documentario de importación, transferencia al exterior o cobranza de importación.

Como es común a todos los créditos, el solicitante deberá tener en cuenta las condiciones y contar con que coincidan con sus objetivos. Así se garantiza sacarle el máximo provecho y poder cumplir con los plazos pactados. De lo contrario, debería buscar un plan que se ajuste más a sus posibilidades y a sus metas, para lograr tener éxito.

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Beneficios de Sacar un Crédito para Comprar un Auto

Todo préstamo es una forma de financiación. Sus usos son varios, pudiendo ir desde la inversión hasta la solución de un problema financiero. En este marco, un préstamo prendario es un crédito que uno utiliza para comprar un auto, permitiéndole a una persona o entidad ofrecer una cantidad de dinero, la cual equivale a un porcentaje de la prenda, es decir, el bien mueble que funciona como garantía. Ese bien suele ser un automóvil y el objetivo principal del préstamo. Para dicho fin se realiza un contrato prendario, con cláusulas de plazo o prohibitivas, como por ejemplo no constituir otra prenda sobre el mismo bien.

Son variados los beneficios de obtener un crédito para comprar un auto. El principal es la inmediatez: contar con el vehículo antes de pagar siquiera la primera cuota permite usufructuarlo, ya sea para uso personal como para trabajar. En este último caso, el vehículo puede destinarse para obtener el dinero que después se utilizará para pagarlo, siendo una inversión directa. En el caso del préstamo prendario, esto es posible porque el bien permanece en poder del deudor. Los límites del uso del vehículo se estipulan en el contrato firmado por ambas partes, y está vigente hasta que se cancele la deuda o se traslade al comprador.

Otro beneficio puede ser el tipo de cuotas: en un crédito para autos o prendario el sistema que se utiliza frecuentemente es el de amortización francés: las cuotas son iguales y en general con tasa fija; en su defecto, la variación es en función de la tasa valorada en el mercado. El sistema francés es en el cual al comienzo se paga más interés y menos de capital y la situación se invierte con el correr del préstamo, permitiendo tener el mismo importe de las cuotas. Como en todos los créditos, al momento de solicitarlo es necesario informarse acerca de las condiciones, como por ejemplo el interés que se aplicará o las comisiones a cobrar.

Es importante que el préstamo se ajuste a las necesidades de quien lo solicita y estar seguros antes de firmar los documentos.

En el caso del préstamo prendario, el acreedor cancela la prenda cuando fue cancelado el préstamo y así se puede disponer de ella. Si la deuda no fuese saldada, el prestador tiene derecho a vender el objeto y recuperar lo que se le adeuda de capital e intereses.

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Mecanismo de Factoring

El factoring es un recurso que tienen las empresas para lograr liquidez. Es una vía financiera en la cual pueden adelantar el mecanismo de cobro, mediante un contrato en el cual una empresa (o persona) cede los créditos que pueden estar derivados de su actividad comercial a un tercero, que es el encargado de gestionar su cobro.

Esta herramienta financiera no está específicamente regulada en Derecho, por lo que se basa en la libertad contractual de dos partes. Es por eso que tiene distintas variantes y modalidades, incluidas la posibilidad de financiar el importe de la factura por anticipado o la cobertura del riesgo de insolvencia del deudor.

Hay una comisión aplicada por cada operación de parte de las entidades financieras, por lo que hay que remarcar que el factoring tiene un costo financiero alto. Las comisiones son acordadas por las partes, pero puede llegar hasta el 3% del nominal del crédito cedido, además de un tipo de interés por el anticipo del crédito.

También tiene costos asociados como informes comerciales o un seguro de tipo de cambio, por mencionar alguno. Es por estas razones que las entidades financieras sólo aceptan la las Pymes en caso de que estas trabajen con grandes empresas.

Cuando se formaliza la operación de factoring, los derechos de crédito son adquiridos por la entidad financiera, la cual se denomina “factor”. Esta paga a la empresa cedente en el momento de hacerse cargo de la operación de cobro, y es también la que se encargará de cobrarle al cliente a la fecha de vencimiento del crédito comercial.

Son numerosos los servicios de factoring. Entre ellos se encuentran:

  • Asumir el riesgo crediticio intrínseco de una deuda, lo que se denomina “factoring sin recurso”. En este caso, la entidad financiera asume el riesgo de la operación en caso de que el cedido (empresa que tiene que pagar al cedente) incurra en impago. Otro de los riesgos a asumir es el del tipo de cambio, en facturas que son en moneda extranjera.
  • Una segunda variante es el “factoring con recurso”, en la cual el factor realiza la gestión de cobro, pero no se hace cargo del riesgo de impago. En tal caso, el cedente es quien corre con el agujero patrimonial si éste no paga la operación.
  • Otros servicios del factoring son el asesoramiento comercial y financiero de los deudores, como también realizar el cobro efectivo del crédito.

Usualmente la operación de factoring contempla el anticipo parcial o total del crédito cedido a la entidad financiera. Y, con excepción de deudores de primera y calidad (aquellos con alta calificación crediticia), las entidades financieras realizan factoring con recurso, como fue explicado más arriba, el factoring no toma el riesgo de impago por parte de la entidad financiera.

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¿Qué es el Merval?

El principal factor a tener en cuenta para determinar el estado de la Bolsa de Comercio de Buenos Aires (BCBA) es el Merval. Este es el índice más observado en el mercado bursátil de Argentina y tiene un impacto considerable en el panorama económico que se plantea en el país. Acá explicaremos brevemente qué es, cómo funciona y qué empresa componen el índice S&P Merval.

El Merval es el principal índice bursátil de Buenos Aires en Argentina, creado en 1986 con una base de cotización de 0.01. En él se pueden observar la variación de las empresas más importantes del país. La palabra Merval es un acrónimo de las palabras “Mercado de Valores de Buenos Aires”, a lo que se suma un acuerdo alcanzado entre la entidad y el índice bursátil Dow Jone en 2019 por el que el nombre se modificó a S&P Merval.

Es importante entender cómo se realiza el índice, para comprender su funcionamiento. El mismo se calcula con los coeficientes de participación en función de la valoración que cada empresa tiene en el volumen negociado y en la cantidad de operaciones del último semestre. Para explicar más llanamente: se eligen las empresas con la mayor cantidad de operaciones en la BCBA durante los últimos seis meses. Por otro lado, el rebalanceo de las acciones dentro del índice se realiza de forma trimestral.

El método explicado fue el determinado en el acuerdo de 2019 y se utilizará para seleccionar las veinte empresas que lo contienen. También son calificadas según el área en que se desarrollan. Por ejemplo, el sector financiero está encabezado por Grupos Financiero Galicia, el sector petrolero por YPF y Petróleo Brasilero, y el sector eléctrico cuenta con Edenor y Pampa Energía a la vanguardia.

La división del índice también puede constar de sectores: “Bienes de consumo” cuenta con el 24%, el sector Financiero con 16%, mientras que “Petróleo y Energéticas” se adjudica el 28% del volumen del índice.

Los instrumentos que son negociados en el Merval son: acciones, acciones Pymes, Valores de corto plazo, valores fiduciario, obligaciones negociables, obligaciones negociables Pymes, índices, Cheques de pago diferido, Certificados de depósito de acciones o ADRs, Pagarés bursátiles y títulos públicos.

Los horarios de liquidación y negociación de los diferentes valores son de 10:00 a 17:30 horas (en horario local argentino).

En el momento de su creación, el valor del índice Merval era reportado una vez al mes. Dada su importancia y a habida cuenta de las nuevas tecnologías, hoy en día su valor es reportado a cada segundo. Detrás del aparente beneficio de esta situación, se esconde una dificultad: la desesperación que puede generar que el índice baje puede llevar a un accionar equivocado. Los mercados son volátiles, y el valor de un activo puede ser relativo. El descenso en un día particular no augura necesariamente un futuro negativo.

Es importante tener un pensamiento a largo plazo y no sólo mirar el índice de los últimos días. Las empresas mejoran, invierten, incurren en el ofrecimiento de nuevos servicios. Y muchas veces estas cuestiones tardan en impactar. Por lo tanto, es seguro decir que una empresa no es sólo su precio en el índice de valores.

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¿Qué es el Veraz?

Aquellas personas que tienen deudas impagas están incluidas en un listado oficial de deudores conocido como Veraz. Allí se recopila la información financiera tanto de personas como de empresas. Esto presenta una dificultad mayor para los que son parte de esta lista al momento de querer obtener préstamos bancarios, tarjetas de crédito o cualquier otro producto financiero.

A fin de limpiar el historial crediticio de una persona es necesario saber cómo salir del Veraz. Primero es necesario entender cómo se llega al listado: se debe haber tomado deuda con bancos u otro tipo de entidades financieras reconocidas por el Estado; y haber incurrido en el incumplimiento de las mismas, no pagando en los plazos acordados, teniendo cheques rechazados, etc. No aparecerán en el Veraz las dudas privadas, es decir, las obtenidas por canales informales.

No alcanza sólo con cumplir con las obligaciones pactadas para salir del Veraz. Es el acreedor quien deber avisar del pago de la deuda. En caso contrario, el deudor continuará en la lista de morosos, por más que ya no tenga obligaciones. Es así que salir del Veraz puede tardar incluso años. Para poder hacerlo, la persona deberá iniciar un trámite rectificatorio de la información.

Hay personas que están en el Veraz y no lo saben, dado que las entidades no avisan a los clientes de su situación. Estar en el Veraz equivale a los ojos del sistema financiero, a que la persona tiene un riesgo mayor de no poder cumplir con sus obligaciones, es decir, su calidad de pago es reducida. Por tanto, es menos factible que se le preste dinero.

Si uno desea consultar acerca de pagos por préstamos, tarjetas de crédito, fideicomisos, cheques rechazados u otras actividades de una persona, puede consultar la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA) de forma gratuita. Según la información con la que se cuente, el sistema identificará a los deudores en función de la deuda contraída, en una escala del 1 al 6. Siendo 1 una situación normal; 2, con seguimiento especial (riesgo bajo); 3, con problemas (riesgo medio); 4, con alto riesgo de insolvencia (riesgo alto); 5, irrecuperable; 6, irrecuperable por disposición técnica.

En caso de figurar en el Veraz por una deuda incorrecta o inexistente, se puede hacer por teléfono o vía web. Si es por una deuda impaga, se deberá cancelar la deuda, en cuyo caso seguirá figurando en el Veraz por dos años (aunque la deuda figurará como pagada). Si el acreedor no ha informado de la situación, también hay que ponerse en contacto con el Veraz.

Existe otra posibilidad, habiendo pasado los cinco años: la ley 25.326 de protección de datos personales indica que los datos de informes comerciales y crediticios pueden ser guardados por un máximo de cinco años. Pasado ese lapso, se deberá actualizar la información y dejar de estar en el Veraz. A menos que el acreedor haya iniciado algún tipo de acción legal.

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Qué son los Préstamos para Autos?

Los préstamos para vehículos son conocidos como préstamos prendarios. Técnicamente, es un préstamo que se concede para la compra de un vehículo nuevo o usado. El mismo queda prendado a favor del Banco como garantía, hasta la cancelación total del mismo.

Como con otra línea de créditos, el préstamo prendario tiene sus requisitos según la entidad financiera que los otorgue. En general, ni siquiera hay que ser cliente de un Banco para iniciar el trámite. Hoy en día, la aprobación del crédito puede realizarse online, casi instantáneamente.

Hay requisitos mínimos que en general son comunes en este tipo de crédito, como presentar un DNI y servicio a nombre del solicitante. El préstamo prendario incluso puede solicitarse en concesionarios adheridos a la entidad financiera que los emite. De esta forma, el trámite del crédito y la adquisición del vehículo se realizan en un mismo paso.

El crédito permite incluso adquirir un auto usado, por lo que no sólo está limitado para las unidades nuevas.

Para tomar como ejemplo, un crédito prendario solicitado en el Banco Nación requerirá lo siguiente:

  • Antigüedad laboral: para los empleados en relación de dependencia en planta permanente se requerirá seis meses de antigüedad; para los contratados o en planta temporaria o transitoria, dos años de antigüedad en el actual empleo y contrato vigente.
  • Para los autónomos, deberán estar inscriptos en el Impuesto a las Ganancias y deberán tener un año en el ejercicio de la profesión u oficio a partir de la presentación de la primera DDJJ Ganancias; o bien los monotributistas, que deberán contar con dos años en el ejercicio de la profesión u oficio a partir de la inscripción en el monotributo.
  • También los Jubilados o Pensionados podrán acceder a esta línea de créditos, necesitando haber cobrado como mínimo tres haberes consecutivos.

Como excepción a lo detallado anteriormente, si se cobraran los haberes en el Banco, se requieren seis meses de antigüedad, independientemente de la situación de revista.

En cuanto a la documentación solicitada, dependerá de su situación laboral. Todos deberán presentar DNI y fotocopia, y último resumen de tarjeta de crédito o servicio fijo a nombre del solicitante. También se deberán presentar los últimos tres recibos de haberes, ya sea en relación de dependencia o recibo de sueldo de jubilación. En el caso de los autónomos, el Banco podrá requerir cualquier tipo de documentación a los efectos de determinar en forma fehaciente o demostrable el ingreso neto del solicitante.

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Formas de Conseguir un Préstamo

Acudir a una oficina bancaria es la primera idea al momento de conseguir financiación. Pero no por ser la opción clásica al momento de necesitar dinero es la única. Hoy existen muchas alternativas que permiten a la persona en busca de un préstamo encontrar la que más se ajuste a sus necesidades.

Una vez que se decide conseguir un préstamo, hay que analizar todas las opciones. Aquí enumeramos algunas:

  • El mundo online es el de mayor expansión en los últimos años. Era entonces una cuestión de tiempo que los préstamos online empezaran a copar el mercado. En distintas páginas hay una gran diversidad de opciones en el terreno de los préstamos personales. Estos se pueden solicitar desde la web de quienes los ofrecen. Los trámites online comparten varias características: son rápidos, eficientes, no requieren traslados ni turnos y reducen muchísimo los costos.
  • Como contrapartida a los préstamos más modernos, están los más antiguos. El préstamo entre particulares es tan antiguo como el mundo y tiene puntos atractivos y otros más inconvenientes. La negociación es más relajada que cuando se hace con una institución pero también ofrece menos seguridad. Como regla sería conveniente que siempre haya un contrato de por medio que incluya plazos y montos. Esto evitará quejas y presiones, además de ofrecer un marco de legalidad.
  • Si se mezclan las dos opciones anteriores obtenemos el “crowfunding”. Esto es un préstamo entre particulares pero con un intermediario, que en este caso es una plataforma online. Además, no hay un solo prestamista sino que son muchos los que se interesan en una causa en particular y entregan el dinero solicitado. Lo administrativo está gestionado por la plataforma.
  • El empeño es una modalidad de préstamo que también tiene muchos años. Aquí, el prestamista retiene un objeto valioso como garantía del préstamo. El prestamista pasa a ser el dueño del objeto dado que lo ejecuta como garantía en caso de que el prestatario no devuelva el dinero en el plazo pactado.

Algo que habitualmente no es considerado como un préstamo en la financiación del proveedor, el cual ofrece facilidades a sus clientes a la hora de comprar un producto. Habitualmente el proveedor tiene un acuerdo con una entidad financiera que facilita el intercambio. El vendedor del producto hace la solicitud a la entidad financiera y los términos son bastante generales.

Es importante analizar las propias necesidades al momento de solicitar la financiación, para comprender qué características nos serán de mayor utilidad al momento de alcanzar un monto determinado o de tener facilidades a la hora de la devolución.

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Préstamos para Reformas de Vivienda

De la mano de los años eleccionarios, suelen aparecer oportunidades financieras. En general, propuesta por el Estado. Así es como para este 2021 aparece una ocasión para mejorar las vivienda a través de préstamos con tasas subsidiadas y plazos que llegan a los diez años.

El lanzamiento de estos créditos personales por parte de bancos públicos y organismos estatales tiene como objetivo la realización de reformas, arreglos o ampliaciones en vivienda propia, sea casa o departamento. Están enfocados principalmente en personas de ingresos medios y bajos.

El nuevo préstamo del Banco Nación permite solicitar hasta $2.000.000 para ampliar, refaccionar o terminar la construcción de la vivienda propia. Pueden pedirlo desde monotributistas hasta empleados en relación de dependencia, pasando por jubilados y contratados, y cuenta con cuotas mensuales y plazos de hasta diez años.

Son préstamos a sola firma y no requieren hipotecar la propiedad. El préstamo puede alcanzar la totalidad del presupuesto de la obra, mientras este no supere la mitad del valor del inmuble.

En cuanto a los intereses, la TNA (tasa nominal anual) es de 19% el primer año, mientras que el segundo y tercer año las cuotas serán ajustadas por un indicador del INDEC, el Coeficiente de Variación Salarial. Mientras que el resto de los años del préstamo las cuotas estarán vinculadas a una tasa del plazo fijio.

En lo que refiere a las cuotas, no pueden superar el 30% de los ingresos demostrables del titular, dos titulares sumados o dos cotitulares.

En cuanto a la modalidad entrega, el crédito se recibe en dos partes. La segunda requiere haber gastado el 70% del primer desembolso, adjuntando los comprobantes de los materiales comprados.

Para finalizar, hay otros requisitos, como llevar un presupuesto firmado por un profesional habilitado y pasar la cuenta-sueldo del solicitante al Banco Nación al tiempo de contratar un paquete de servicios.

Existen también otras entidades que lanzaron préstamos similares, como el Banco Provincia o el Banco Ciudad. En el caso del primero, está destinado a obras más pequeñas en el hogar. El límite a solicitar es de $100.000 y deben ser usados exclusivamente para la compra de materiales en comercios previamente listados. La plata es acreditada en una tarjeta especial destinada a dicha compra. El plazo para la devolución es de cinco años, con una tasa fija (TNA) de 24%.

En el caso del Banco Ciudad, los préstamos personales pueden llegar a $3.000.000 y el plazo de devolución es de cuatro años, mientras que la tasa de interés incluye líneas de 29% (TNA fija).

A su vez, existen nuevas alternativas como los créditos “Casa Propia” para refacción y “Procrear II” para conectar el hogar a la red de gas natural.

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Plazos para Cobrar un Cheque

Un cheque es una orden de pago librada contra un banco. Esto permite a la persona que lo recibe cobrar la cantidad de dinero estipulada en el documento y debe estar disponible en la cuenta bancaria de quien lo expide.

El cheque se utiliza como medio de pago, reemplaza al dinero en efectivo, permitiendo a una persona realizar una extracción de dinero de una cuenta, sin necesidad de ser el titular de la misma.

Los cheques tienen sus plazos de caducidad y esto significa que una vez que se cumplen, no pueden ser cobrados.

Los cheques poseen un plazo para ser presentados para su cobro. En caso de que el plazo se encuentre vencido, el banco tiene obligación de protestarlos por motivo de caducidad. Por este motivo, el portador de un cheque librado contra un banco debe cobrarlo dentro de los plazos determinados, generalmente en su fecha de expedición. Los cheques pueden dividirse en tres clases: comunes, de pago diferido y cancelatorio.

  • Los comunes son pagaderos a partir del día de su emisión, contando con treinta días para su presentación.
  • En los diferidos hay una salvedad entre la fecha de emisión y la de cobro, encontrándose esta en el futuro. En este caso, el plazo es también de treinta días, pero contándose desde la fecha de vencimiento fijada por la persona que emitió el cheque.
  • El cheque cancelatorio es un medio para la cancelación de obligaciones. Este es emitido por el BCRA y tiene una validez de 30 días de corrido desde la fecha de emisión. Puede tener dos endosos.

Las modificaciones coyunturales realizadas a causa de la emergencia sanitaria ya fueron revocadas. El decreto 544/20 aplicaba cambios a la operatoria de cheques físicos y electrónicos y finalizó su vigencia el 31/12/2020. A partir del 01/01/2021 se restablecieron las multas por rechazo de cheques físicos y electrónicos, siendo su multa del 4% del valor del cheque rechazado, contando con un mínimo de $100 y un máximo de $50.000.

Entre las modificaciones, quedaron sin efecto el la segunda presentación o re-depósito para cheques físicos rechazados por no contar con los fondos. Aquellos cheques rechazados por no tener fondos deben ser informados al BCRA, aunque no se realizan cierres por rechazos acumulados en cuenta corriente.

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Préstamos con Echeqs

En el mercado actual, muchas pequeñas empresas y trabajadores autónomos suelen recibir pagos con medios de pago diferidos, como ser cheques. Para algunos, el hecho de tener que esperar meses para cobrar por su trabajo no es una posibilidad, ya que precisan liquidez. En esos casos una posibilidad es recurrir a los préstamos con cheques (y su variante Echeq) para contar con dinero en efectivo en el momento.

Un préstamo con cheque es una forma de obtener liquidez utilizando el cheque de pago diferido como garantía de pago o incluso monto adelantado. A este tipo de préstamo se puede acceder con cheques propios o de terceros. Esto libera al portador de tener que esperar el plazo del cheque a cambio de una comisión.

Hoy, acceder a una cuenta de Echeqs propia es sencillo. Acceder a préstamos personales con cheques propios es una alternativa a considerar. Esta modalidad es ofrecida por algunas financieras y en general tiene como requisito poseer una cuenta corriente y que su antigüedad no sea menor a un año. Como opción a presentar los clásicos avales o documentación de ingresos para conseguir un préstamo, se entregan una cantidad de cheques que equivalen a la suma de cada cuota.

Otra alternativa es entregar los cheques o Echeqs de terceros recibidos en forma de pago, y recibir a cambio el préstamo que sumen esos documentos, previo descuento de una tasa de interés y una comisión.

Una gran ventaja es que se obtiene liquidez inmediata, al tiempo que reduce los costos operativos. Es una opción relativamente segura, dado que quedan los cheques como garantía al momento de la promesa de pago.

Cada empresa tiene sus propios requisitos, y esto incluye el tipo de cheques que aceptan como colateral (en algunos casos, incluso cheques “no a la orden”). Si el cheque es propio, deberá contar con cierta antigüedad desde la apertura de la cuenta corriente (en general, un mínimo de un año).

En cada caso, variará la tasa de interés. Por ejemplo, si el plazo de los cheques es a un plazo muy lejano, el costo del préstamo será más alto. Los Echeqs, como es su característica, tienen ventajas tanto operativas como de seguridad. En el caso de descontar cheques de terceros, también se traslada el riesgo de incobrabilidad a la entidad que otorga el préstamo. Los riesgos de acceder a un crédito con cheques rechazados son entrar en mora, pagar intereses punitorios y en última instancia, el ingreso al Veraz, con sus consecuentes dificultades a futuro para obtener créditos y otras desventajas como tasas de interés más altas.

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Características de un Pagaré

En la entrada previa dimos la definición de pagaré: es un documento en el que se establece un compromiso formal entre una persona (quien suscribe o firma) y otra (el acreedor beneficiario o tenedor), en el cual el primero pagará al segundo una cantidad de dinero en una fecha estipulada de antemano.

También revisamos los orígenes del pagaré y las características principales con las que debe contar para ser válido, como ser una moneda de curso legal, un vencimiento y montos específicos y la firma del deudor, entre otras.

No obstante, si algunos de estos requisitos faltaran podrían darse la excepción de que el documento sea admitido. Por ejemplo, los pagarés a la vista no indican el vencimiento y aun así son válidos. También hay otros casos, como cuando en el documento no figura el lugar de emisión, por lo que se toma el lugar junto al nombre del firmante como lugar de origen; también puede no figurar el lugar de pago, por lo que se tema como el mismo el lugar de origen. Si bien no es la norma, estos casos pueden darse y el pagaré seguiría siendo válido.

Con una dinámica similar a la del cheque, los pagarés pueden llegar a ser endosados, lo que los divide en pagaré a la orden y pagaré no a la orden. Y como vimos, según el plazo de pago, el pagaré puede dividirse en a la vista o pagaré a día fijo, a las que se le suman las opciones de pagaré sin vencimiento y a plazo variable del día de la emisión.

También la clasificación puede recaer en el emisor. En ese caso tenemos pagaré no bancario o de empresa y pagaré bancario. Por último, si tomamos en consideración el modo de pago, el documento puede ser cruzado o para abonar en cuenta.

Vale remarcar el carácter de transmisible del pagaré. Este documento cuenta con la posibilidad de circular de persona en persona y continuar siendo válido. En muchos casos, se considerará acreedor aquella persona que esté en posesión del pagaré, sin importar si su nombre figura en el documento como persona suscriptora, siendo esto totalmente admitido.

En caso de transmisibilidad, es importante remarcar dos tipos de pagaré: el “a la orden” es aquél que puede ser traspasado, lo cual se hace mediante un endoso; el “no a la orden” únicamente puede ser traspasado mediante cesión de crédito. Es importante diferenciar a los pagarés de las letras de cambio. Si bien ambos documentos cuentan con una regulación legal parecida, el deudor es quien emite el pagaré, mientras que el acreedor es quien redacta la letra de cambio.