Ya sea en las fianzas personales como en el de pymes y grandes empresas, suceden determinadas circunstancias que generan gastos no programados. Esto puede repercutir en un problema financiero si, por ejemplo, tenemos cheques con los que nos han pagado, pero no se ha cumplido la fecha para su cobro. Una opción recurrente es poder acceder al efectivo convirtiendo esos instrumentos, en lugar de buscar préstamos con condiciones no tan favorables u otras soluciones para enfrentar el problema.

Técnicamente, la forma de lograr esto es mediante la cesión de cheques, la que también se nombra cotidianamente como “descuento”. Esta variante permite, cuando tenemos un cheque al que todavía no se cumplió la fecha para cobrar, cambiarlo por liquidez inmediata. El proceso, como su nombre lo indica, se logra mediante un descuento, a modo de costo, y están habilitados a realizarlo entidades financieras y bancos.

La obtención de liquidez inmediata es una metodología que habilita a quien la realiza a enfrentar distintas circunstancias, ya sean desfase entre cobros y pagos (situación habitual en las Pymes), gastos extraordinarios o cualquier escenario que nos exija fondos de forma inmediata. Así, se adquiere acreditación en el acto, transformando los cheques de pago diferido, financiando sin la obligación de esperar la fecha pautada en el cheque.

Esta facilidad que permite la cesión de cheques, tiene una contrapartida obvia: se obtiene a través de un costo: quien toma el cheque debe esperar a la fecha de cobro, al tiempo que debe afrontar la operatoria que implica esta herramienta. En el momento que se entregan los fondos, dichos costos se descuentan. Estos costos, junto con otros detalles, se establecen antes de la operación, pudiendo simular las condiciones para calcular intereses o costos.

Como se ha dicho, es una operatoria muy común en las pymes. Siendo así, algunas entidades financieras incluso brindan una línea crediticia para incentivar la cesión de cheques. Si bien la operatoria cuenta con restricciones, como ser los montos totales y los parciales de cada operación, es una herramienta muy útil. El crédito se consume según se utilice la cesión de cheques. El crédito se recupera y actualiza al momento de cobrar los cheques.

Las características del procedimiento puede variar según quién lo brinda, pero cuenta con algunos puntos en común, como ser: el máximo del pago diferido suele ser 120 días, de cheques locales, y el monto al que se quiere acceder debe contarse en la línea crediticia de la que se dispone. Un elemento muy importante es que quien cede el cheque debe hacer frente al monto si llegada la fecha de cobro quien labró el cheque no contara con los fondos. Cuando el cheque es no a la orden, sólo el portador puede realizar la cesión del mismo. El cheque cruzado no tiene inconvenientes en ser cedido.